Wkład własny 2018

Od 2017 roku wkład własny stanowi 20% wartości inwestycji. W 2019 pozostanie on na niezmienionym poziomie. To zaś oznacza, że chcąc kupić dom lub mieszkanie musimy najpierw zgromadzić wymagane 20% wartości nieruchomości

Co to jest wkład własny i ile wynosi?

ile wynosi wkład własnyWkład własny to posługując się bankową nomenklaturą udział klienta w inwestycji, którą finansuje instytucja bankowa. W praktyce, wkład własny, to środki pieniężne w określonej wysokości, które wnosimy na rzecz kupowanej nieruchomości. Jeśli potencjalny kredytobiorca nie dysponuje wystarczającym wkładem własnym, to najprawdopodobniej nie otrzyma finansowego wsparcia. Co to oznacza w praktyce? To, że banki nie udzielą nam kredytu jeśli dzięki własnym środkom nie sfinansujemy przynajmniej części inwestycji. Tym samym dla wielu osób, które ubiegają się o kredyt hipoteczny, wkład własny to często przeszkoda, która uniemożliwia im staranie się o zakup wymarzonego mieszkania. Sprawa jest prosta – jeśli chcemy wziąć kredyt hipoteczny, musimy mieć wkład własny. Na szczęście nie musi to być „żywa gotówka”. Liczą się również inne dobra materialne (np. garaż czy działka), które bank może uznać za nasz wkład własny.

Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego od 2014 roku osoby starające się o kredyt hipoteczny muszą dysponować wkładem własnym. Skredytowanie całości kupowanej nieruchomości nie jest już możliwe. Poczynając od 2014 roku wysokość wkładu własnego wzrasta o 5% (jedynie w 2017 roku pozostała ona na niezmienionym poziomie) i obecnie wynosi 20% wartości nieruchomości. Większość banków oferuje jednak możliwość wzięcia kredytu hipotecznego nawet przy wkładzie własnym na poziomie 10% wartości całej inwestycji. Jest jednak warunek: kwota, której brakuje nam do wymaganego wkładu własnego, musi zostać dodatkowo doubezpieczona.

Wkład własny 2018 – wymogi

Wprowadzone przez wspomnianą już Komisję Nadzoru Finansowego wymogi dotyczą nie tylko wysokości wkładu własnego. Rekomendacja S zawiera także szereg innych zaleceń, których przestrzeganie ma służyć ochronie interesów potencjalnych kredytobiorców. Jednym z ich jest obowiązek udzielania przez banki kredytów tylko w tej walucie w której otrzymujemy wynagrodzenie. Określony jest także okres kredytowania: kredyt możemy wziąć maksymalnie na 35 lat.

Co może być wkładem własnym?

Jak już wspomnieliśmy chociaż najchętniej widzianym przez banki wkładem własnym jest gotówka, to może mieć on również inną formę. I tak, wkładem własnym może być np. działka budowlana albo wartość wykonanych już prac (jeśli planujemy budowę domu). Jako sfinansowanie części inwestycji liczy się także posiadana przez kredytobiorcę nieruchomość, albo wkład na książeczce mieszkaniowej. Jeśli natomiast naszym wkładem własnym są środki pieniężne, to pamiętajmy o tym, że nie mogą one pochodzić z kredytów, ani pożyczek.

Zobacz również artykuł: Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Czy bank zawsze wymaga wkładu własnego?

O ile ubiegamy się o kredyt hipoteczny, to nie otrzymamy go bez wkładu własnego. Nie ma tu znaczenia to w którym banku złożymy wniosek. Chociaż warunki kredytowania mogą być różne w różnych instytucjach, to konieczność uiszczenia wkładu własnego jest obligatoryjna. Tym samym, jeśli nie dysponujemy odpowiednim wkładem własnym, bank odrzuci nasz wniosek. Stanie się tak nawet wtedy, gdy spełnimy pozostałe stawiane przez kredytodawcę warunki. Jeśli zatem interesuje nas kredyt hipoteczny musimy liczyć się z tym, że za każdym razem, gdy zechcemy poznać szczegóły oferty, zostaniemy zapytani przez pracownika banku o posiadany wkład własny.

Chociaż obecne rozporządzenia wydane przez Komisję Nadzoru Finansowego jasno mówią o tym, że nie otrzymamy kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, to jego brak nie przekreśla naszych szans na zakup wymarzonych czterech kątów. Nim pożegnamy się z myślą o kredycie, pamiętajmy, że wkład własny nie musi mieć formy pieniężnej. Może być to jak już wspomnieliśmy również inne, niekoniecznie gotówkowe dobro. Weźmy pod uwagę fakt, że kredyt da się sfinansować np. inną posiadaną nieruchomością. Co ważne, nie musi ona należeć do nas, by mogła stać się przedmiotem zabezpieczenia. 

Jeśli kupujemy mieszkanie z rynku pierwotnego niekiedy problem związany z tym skąd wziąć wkład własny rozwiąże za nas…deweloper. Część z nich proponuje swoim klientom pożyczkę na sfinansowanie całego wkładu własnego (lub tej kwoty, której nam brakuje).

Kredyt hipoteczny bez środków pieniężnych uzyskamy również zawyżając wartość nieruchomości tj. kupując ją po mocno obniżonej cenie, a następnie podając jej rzeczywistą (rynkową) wartość i czyniąc z niej przedmiot zastawu. Im bardziej cena, którą zapłaciliśmy odstaje od rynkowych standardów, tym więcej zyskamy na takiej transakcji.

Co czeka nas w 2019 roku?

Zdaniem ekspertów wysokość wymaganego wkładu własnego w 2019 pozostanie na niezmienionym poziomie. Nie mamy zatem co liczyć na jego obniżenie, lecz nie musimy również obawiać się tego, że chwilę przed podpisaniem umowy kredytowej odłożone środki okażą się niewystarczające.

Jeśli wierzyć rządowym obietnicom w 2019 roku ruszy program Indywidualnego Konta Mieszkaniowego, który zastąpi Mieszkanie dla Młodych. Nowy program ma wiązać się z istnieniem specjalnych kont przeznaczonych właśnie do gromadzenia wkładu własnego. Co ważne, posiadacze tego konta zwolnieni zostaną z obowiązku uiszczenia 19% podatku dochodowego od zysków kapitałowych. Tym, o czym przyjdzie im pamiętać będzie natomiast okres karencji – zgromadzone środki będą mogli wypłacić dopiero po 5 latach. Mogą one zostać przeznaczone na budowę domu, zakup nieruchomości lub na prace remontowo-budowlane.

Wkład własny 2018. Podsumowanie

Wkład własny jeśli ubiegamy się o kredyt hipoteczny jest konieczny do tego, by bank w ogóle rozpatrzył nasz wniosek. O ile kredytobiorca posiada zabezpieczenie w postaci nieruchomości część banków może potraktować ją jako wkład własny. Są to jednak wyjątki, w większości banków niezależnie od ustanowionego zabezpieczenia potrzebny będzie wkład własny w postaci gotówki. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na wpłatę zabezpieczenia kredytu, sprawdź nasz artykuł „Jak ominąć wkład własny

Dodaj komentarz