Kredyt refinansowy – co to jest i jak działa?

Poszukując dla siebie optymalnej oferty kredytowej, wielu konsumentów postanawia porównać ze sobą propozycje danych banków, orientując się w bieżących realiach. Te jednak potrafią się regularnie zmieniać np. w ujęciu miesięcznym, nie mówiąc o latach. Co zrobić w sytuacji, gdy zaciągnięty przez nas kredyt nie okazał się wystarczająco atrakcyjny? Być może warto będzie rozważyć kredyt refinansowy.

Kredyt refinansowy

Rynek finansowy, podobnie jak inne podobne gałęzie światowej gospodarki, ulega naturalnym przemianom, wahaniom i innym zmiennym. W zależności od np. koniunktury, a także sytuacji wśród bankowej konkurencji i polityki marketingowej danego banku, oferty związane z np. kredytami i lokatami mogą znacznie się zmieniać. To właśnie dlatego tak wielu konsumentów decyduje się na poprzedzenie ubiegania o kredyt wnikliwą analizą obecnej sytuacji na rynku kredytowym.

Porównujemy ze sobą oferty kredytów gotówkowych, a także lokat bankowych, kart kredytowych, kont oszczędnościowych i wreszcie – kredytów hipotecznych. Każdy z tych produktów dany bank może oferować na warunkach, które według naszych indywidualnych preferencji mogą wydawać się bardziej lub mniej atrakcyjne. Warto pamiętać, że sprawdzając sytuację w ofertach bankowych, oczom ukazuje się nam stan chwilowy. Jeżeli planujemy skorzystać z usług dopiero za kilka miesięcy, to może ona ulec sporym zmianom.

Nie jesteś zadowolony z warunków kredytu? Dalej możesz zmienić ofertę!

Już same poszukiwania kredytu wymagają od konsumenta wygospodarowania odpowiedniej ilości czasu, cierpliwości i uwagi. Może się okazać, że porównanie potencjalnie interesujących ofert jest bardzo dużo, dlatego warto korzystać z wygodnych narzędzi porównujących, jak nasz ranking prezentujący najtańsze kredyty hipoteczne. Znajdując wreszcie dogodną ofertę, pora przygotować się jeszcze na proces weryfikacji. Podczas niego, bank sprawdza m.in. naszą zdolność kredytową, weryfikuje historię spłaty zobowiązań, prosi o podanie dochodów i sprawdza źródło, z jakich je uzyskujemy.

Proces, który szerzej opisujemy w naszym tekście pt. Jak bank liczy zdolność kredytową?, jest dość rozbudowany. Widać to szczególnie przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, podczas którego dochodzą jeszcze inne formalności jak np. wycena nieruchomości czy wpisanie hipoteki do księgi wieczystej. Mając wreszcie za sobą cały proces ubiegania się o zobowiązanie, uzyskujemy kredyt na warunkach, które powinny nas satysfakcjonować. Teraz pozostaje już tylko dysponować pożyczonymi środkami zgodnie z przeznaczeniem oraz regularnie zwracać bankowi kolejne raty zobowiązania.

Wielu kredytobiorców lubi podczas spłaty kredytu dalej monitorować sytuację na rynku bankowym. Szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych, które jak wiadomo zaciąga się na wiele lat, warunki kredytów mogą się radykalnie zmienić. Możliwe są sytuacje, w których po kilku miesiącach lub latach spłaty zobowiązania okaże się, że obecnie np. konkurencyjny bank oferuje zobowiązania na mieszkanie przy bardziej atrakcyjnych warunkach. Konsument w takiej sytuacji nie musi niczego żałować – rozwiązaniem w takiej sytuacji może okazać się tzw. kredyt refinansowy. To warte uwagi rozwiązanie dla tych, którzy chcieliby poprawić warunki kredytowania na lepsze!

Kredyt refinansowy – na czym polega?

Pod pojęciem kredytu refinansowego kryje się procedura, która polega na zmianie banku, u którego spłacamy zobowiązanie na zakup mieszkania. Jest ona dedykowana dla osób, które mają kredyty hipoteczne. Aby doszło do refinansowania kredytu, konsument musi oczywiście pamiętać o kilku niezbędnych procedurach z tym związanych. Co warto wiedziec, nie są one sprzeczne z Prawem bankowym określającym to, co musi zawierać umowa kredytu1. Po pierwsze, niezbędne jest złożenie stosownego wniosku do banku, w którym chcemy uzyskać nowe, atrakcyjniejsze zobowiązanie. Bank dokona weryfikacji naszej zdolności kredytowej, a także sprawdzi status hipoteki, która dotyczy kredytu.

Uwadze banku nie umknie także historia dotychczasowej spłaty rat kredytu, aby uzyskać pełen pogląd na temat tego, czy wnioskujący klient jest wart zaufania ze strony banku. Jeżeli wspomniane procedury przebiegną bez komplikacji, to refinansowanie kredytu jest już tylko kwestią podpisania umowy. Wówczas, dotychczasowy kredyt „przenosimy” do konkurencyjnej instytucji bankowej, czyli zaciągamy go na nowo, spłacając dotychczasowe zobowiązanie w starym banku. Poprzedni bank ma zaspokojone roszczenie, więc wykreśla hipotekę z księgi wieczystej nieruchomości. Od teraz, zabezpiecza nią nowy bank, który zostaje kredytobiorcą, na rzecz którego będziemy spłacać kolejne raty.

Nowy kredyt, aby w ogóle „przyciągnął” klienta i zachęcił go do podjęcia decyzji o refinansowaniu, musi wyróżniać się konkretnymi parametrami, którymi mogą konkurować z innymi. Istotny wpływ na dodatkowe koszty kredytu ma bank w przypadku np. marży lub prowizji. Instytucja może zaoferować je w niższych wartościach, obniżając przez to całkowity koszt kredytu hipotecznego. Co za tym idzie, spada wysokość miesięcznej raty, która obniżyć może się nawet o ponad 100 złotych. W perspektywie kilku miesięcy – to niebagatelne oszczędności, które mogą zachęcić konsumenta do zmiany kredytodawcy.

Kredyt refinansowy – kiedy warto z niego skorzystać?

Refinansowanie kredytu, jak już wspomnieliśmy wcześniej, jest rozwiązaniem skrojonym pod osoby z kredytami hipotecznymi. Podczas spłaty takiego zobowiązania, która rozłożona jest jak wiadomo na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat, istnieje wystarczająco dużo czasu, aby pojawiły się zmiany w ofertach kredytów. Poniżej przedstawiamy przykładowe sytuacje, w których podjęcie decyzji o refinansowaniu kredytu może być szczególnie wskazane.

  • Podczas spłaty zobowiązania pogorszyła się nasza sytuacja finansowa.
    Przejawiać się to może dowolnymi aspektami – zarówno niższymi zarobkami, jak i większymi wydatkami. Oba sprowadzają się do jednego – powodują, że każda oszczędność jest na wagę złota. Refinansowanie kredytu, które skutkuje obniżeniem miesięcznej raty zobowiązania, może być dobrym sposobem na zmniejszenie miesięcznych nakładów na stałe wydatki. W efekcie, pozwoli to poprawić swoją sytuację finansową lub choćby się do tego przyczyni.
  • Kredyt hipoteczny był zaciągany w czasie, od którego znacznie poprawiły się warunki kredytów.
    Decyzje o zakupie mieszkania podejmujemy w różnych czasach. Niekiedy koniunktura na rynku bankowym może być korzystniejsza dla konsumentów, innymi razy – już mniej. W sytuacji, gdy o zakupie mieszkania zdecydowaliśmy się w czasie np. wysokich stóp procentowych i wysokich kosztów kredytu, a po czasie się one wyraźnie obniżyły, warto rozważyć dokonanie refinansowania kredytu. Pozwoli to obniżyć nasze miesięczne wydatki na ratę, co jest niebagatelną oszczędnością.

Na co zwracać uwagę, jeżeli chcemy refinansować kredyt?

Decydując się na skorzystanie z możliwości refinansowania kredytu, warto pamiętać o kompleksowym podejściu do szczegółów zobowiązania. O prawdziwej, a nie tylko pozornej atrakcyjności nowej oferty bankowej, świadczy bowiem całokształt kosztów związanych z przeniesieniem zobowiązania. Innymi słowy, warto brać pod uwagę zarówno niższe koszty nowego kredytu, ale i opłaty związane z refinansowaniem. Dotychczasowy bank w końcu traci na przyśpieszonej spłacie kredytu, za co nalicza sobie kilka należnych opłat. Zaliczają się do niej poniższe parametry.

  • Opłata za przyśpieszoną spłatę kredytu.
  • Niezbędne opłaty sądowe związane z procedurą wykreślenia dotychczasowej hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości.
  • Koszty za zabezpieczenie spłaty nowego kredytu.
  • Prowizja nowego banku za udzielenie refinansowanego kredytu.

Warto dokładnie sprawdzić wysokość wyżej wymienionych opłat lub poprosić bank o przedstawienie ich w zestawieniu. Jeżeli wraz z tymi kosztami refinansowanie kredytu okaże się opłacalne, to dopiero wtedy możemy mówić, że refinansowanie kredytu okazało się opłacalne i warte poświęconego czasu. W przeciwnym wypadku, może być to zbędne zamieszanie, które nie przyniesie nam korzyści, a tylko wygeneruje zbędne koszty.

Kredyt refinansowy – a co zrobić, gdy się to nie opłaca?

Co, jeżeli po dokonaniu analizy pełnych kosztów związanych z operacją refinansowania kredytu okaże się, że jest to zbyt kosztowne i w małym stopniu opłacalne? Nic straconego. W takiej sytuacji, warto podjąć się negocjacji z naszym obecnym bankiem, przekonując go do uatrakcyjnienia dalszych warunków kredytu. Jako argument można przedstawić np. terminową spłatę zobowiązania, dobrą sytuację finansową lub tym bardziej – lepszą i korzystniejszą kondycję finansową.

Niestety, niekiedy próba uzyskania korzystniejszej np. marży kredytu może oznaczać konieczność pójścia na ustępstwa przez konsumenta. Może to być np. zgodzenie się na skorzystanie z dodatkowych bankowych produktów, do których zaliczyć można np. otworzenie konta w banku itp. Niekiedy jednak może się to okazać warte dalekopolnych korzyści, jakie wiążą się ze zmianą warunków kredytu na korzystniejsze.

Kredyt refinansowy a konsolidacja kredytów – różnice

Niekiedy można się spotkać z sytuacją, w której kredyt refinansowy jest mylony z pojęciem konsolidacji kredytów. Są to dwa zupełnie odrębne pojęcia, które nie mają ze sobą dużo wspólnego. Kredyt konsolidacyjny powstał bowiem w innym celu. Oferowany jest on konsumentom w trudnej sytuacji finansowej, którzy popadli w nawarstwiające się długi z powodu zbyt wielu zobowiązań. Często wnioskują o to osoby, które np. zaciągnęły chwilówek, których spłata okazała się ponad ich finansowe siły.

Działanie kredytu konsolidacyjnego jest bardzo proste. Składając wniosek do banku, przedstawia się obszernie swoją sytuację finansową, rozmiar, kwotę i czas, od którego istnieją określone długi. Bank ma prawo się zgodzić lub odmówić udzielenia pomocy. Jeżeli decyzja będzie pozytywna, to za pomocą kredytu konsolidacyjnego bank spłaca wszystkie określone przez konsumenta zaległe zobowiązania. Po wszystkim, to bank staje się nowym i zarazem jedynym wierzycielem konsumenta. Spłata nowego, jednolitego zadłużenia odbywa się w ratach.

Kredyt refinansowy zatem, jak widać, polega bardziej na poprawieniu komfortu finansowego danego kredytobiorcy, który dokonywany jest z wyboru. Kredyt konsolidacyjny jest z kolei kierowany osób w szczególnie trudnej sytuacji finansowej, które niekiedy nie mają innego rozwiązanie na spłatę wielu wierzycieli i robią to z ostateczności.

Źródła:
  1. https://www.arslege.pl/umowa-kredytu/k20/a12150/

Dodaj komentarz