Całkowity koszt kredytu hipotecznego – co się na to składa?

Całkowity koszt kredytu hipotecznego

Kredyt bankowy, niezależnie od celu, kwoty i kategorii, zawsze wiąże się z różnymi opłatami dodatkowymi. Ich zakres, zasady naliczania i wysokość są silnie zróżnicowane. Aby uniknąć zaskoczenia ich rozmiarem, warto wiedzieć co składa się na całkowity koszt kredytu hipotecznego. Pełen zakres pozna efektywniej porównać potem poszczególne oferty kredytowe i znaleźć tę najbardziej optymalną dla siebie.

W przeciwieństwie do pożyczek lub kredytów gotówkowych, kredyt hipoteczny ma na celu sfinansowanie o wiele bardziej kosztownego zakupu o niebagatelnym znaczeniu – własnego mieszkania lub nieruchomości. Nie jest zatem dziwne, że do jego zaciągnięcia większość konsumentów stara się rzetelnie przygotować.

Poprzedzając ubieganie się o kredyt hipoteczny, warto oszacować swoje zdolności finansowe, sytuację zawodową, a także zgromadzone oszczędności do ewentualnego wkładu własnego. Wskazane jest też zorientowanie się w sytuacji na rynku mieszkaniowym. Najczęściej, podczas takiego rozeznania warto zorientować się, jakie w interesującej nas okolicy panują ceny za metr, jaki jest najpopularniejszy metraż mieszkania, lokalizacja lub standardowe udogodnienia.

To jednak jeszcze nie wszystko. Ubiegając się o kredyt, trzeba w końcu podjąć decyzję o banku, z którego będzie się chciałoby się go uzyskać. Niezależnie od placówki, z której oferty ostatecznie się skorzysta, jeden czynnik łączy wszystkie kredyty i generalnie usługi bankowe. Udziela się ich z uwzględnieniem dodatkowych kosztów.

Zakres kosztów kredytu hipotecznego obejmuje kilka standardowych opłat, które zawsze są doliczane do łącznej kwoty zobowiązania. Comiesięczne raty, jakie spłaca się na poczet oddania pożyczonej sumy pieniężnej, oblicza się już po uwzględnieniu wszelkich dodatkowych kosztów. Wysokość niektórych kosztów, jak np. prowizja, w zależności od banku jest już rzecz jasna zróżnicowana i często może przesądzać za atrakcyjnością danej oferty.

Aby uniknąć niespodzianek i być lepiej zorientowanym w sytuacji na rynku bankowym, poznajmy pełen zakres tego, co tworzy całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego – co się składa na wszelkie opłaty dodatkowe?

Wszelkie opłaty, jakie składają się na pełen koszt kredytu naliczane są z różnych tytułów i przyjmują silnie zróżnicowane wartości. Innymi słowy, koszt kredytu kosztowi nierówny. Poznajmy wszystkie składniki, jakie tworzą ostateczną, łączną kosztów kredytu.

  1. Oszacowanie rzeczywistej wartości nieruchomości przez bankowego eksperta.
    Nim bank udzieli kredytu, konieczna jest wycena wartości nieruchomości lub mieszkania, na które chce się zobowiązanie uzyskać. W tym celu powołuje się eksperta, za którego działania pobrana zostanie także opłata wliczona do całkowitego kosztu kredytu.
  2. Oprocentowanie – rodzaj i wysokość.
    Oprocentowanie kredytu, jakie uzyskać można w placówce bankowej, przyjmuje dwie formy. Może być ono albo stałe, albo zmienne. Oprocentowanie stałe oznacza ustaloną odgórnie wysokość oprocentowania kredytu, na które wpływu nie mają nastroje na rynku finansowym. W przypadku oprocentowania zmiennego z kolei, jego wysokość dostosowuje się do wysokości stawek referencyjnych w danym okresie. Jeżeli koniunktura jest korzystna, to oprocentowanie jest niższe. Jeśli jednak sytuacja się zmienia, niekiedy można ponieść większe koszty z tytułu oprocentowania, aniżeli w przypadku stałej wartości.
    W przypadku wysokości oprocentowania, na parametr ten wpływa przede wszystkim stawka referencyjna dla kredytów. Jest ona stała i nie podlega negocjacji przez żadną ze stron podczas udzielania kredytu. Co innego z marżą, która ustala to, ile zysku z oprocentowania kredytu trafi do banku – ten parametr może zostać ustalony dzięki uzgodnieniom konsumenta z placówką bankową.
  3. Prowizja.
    Termin ten występuje nie tylko w kontekście kredytów, dlatego jego znaczenie może wydawać się dość jasne. Ku gwoli ścisłości. Prowizja to opłata, którą bank nalicza z tytułu udzielenia kredytu i nalicza podczas ustalenia wysokości zobowiązania. W przypadku kredytu hipotecznego, prowizję wlicza się w wysokość comiesięcznej raty kredytu. Jej wysokość ustala się proporcjonalnie do kwoty kredytu, jaka trafia do kieszeni konsumenta (pożyczkobiorcy).

Inne opłaty wchodzące w skład całkowitego kosztu kredytu

  1. Ubezpieczenie kredytu.
    Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, którego średnia wysokość oscyluje w wyjątkowo dużych kwotach (od ćwierć miliona do nawet kilku milionów złotych). Z tego względu, nie powinno być zaskoczeniem, że banki szukają drogi do dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu. Mowa tutaj nie tyle o wypadkach nieuczciwych klientów, którzy umyślnie przestaną spłacać kredyt, a zdarzeniach losowych (śmierć, wypadek, choroba, utrata pracy). Na wypadek takich sytuacji, klient musi wykupić dodatkowe ubezpieczenie kredytu  hipotecznego. Jego koszty doliczy się do oprocentowania.
    Ponadto, istnieje jeszcze tzw. ubezpieczenie pomostowe. Polega ono na zabezpieczeniu kredytu między dwoma etapami. Pierwszy to moment, gdy pieniądze trafiają do kieszeni konsumenta. Drugi i ostateczny to moment, kiedy hipoteka zostanie wpisana zgodnie z prawem do księgi wieczystej nieruchomości.
  2. Opłaty za prowadzenie konta bankowego.
    Jeśli kredytu udziela konsumentowi ten sam bank, w którym posiada się konto, to opłaty za prowadzenie konta można wliczyć do całkowitego kosztu kredytu.
  3. Dodatkowe produkty finansowe lub usługi banku.
    Przekonanie konsumenta do skorzystania z oferty kredytowej akurat w tym konkretnym banku to klasyczna transakcja sprzedaży. Nie powinno zatem dziwić, że banki będą próbować zaoferować konsumentowi swoje dodatkowe produkty finansowe, jak karty debetowe, konta oszczędnościowe itd.
  4. Podatek.
    Od każdego kredytu hipotecznego udzielonego przez bank Skarb Państwa pobiera oczywiście stosowny podatek od czynności cywilno-prawnych.

Koszty, jakich nie wlicza się w całkowity koszt kredytu hipotecznego

Poznaliśmy już szeroki zakres kosztów, jakie tworzą całkowity koszt kredytu hipotecznego. Warto wymienić też opłaty, jakie nie wlicza się w tę wartość i należy je traktować jako oddzielne koszty, niezależne od usług bankowych.

  1. Opłaty karne za nieterminowe regulowanie rat kredytu – naliczane są one dodatkowo w sytuacji opóźnień w spłacie lub całkowitego zaniechania uiszczania rat.
  2. Dodatkowe ubezpieczenie kredytu – wszelkie dodatkowe zabezpieczenia, jakie konsument chce wykupić na kredyt hipoteczny, niosą dodatkowe koszty, których nie wlicza się w kredyt.
  3. Koszty opłat za czynności notarialne.
  4. Opłaty za prowadzenie rachunku bankowego w innej placówce niż w tej, która udzieliła kredytu hipotecznego.

Koszty kredytu a RRSO

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to parametr, który w myśl obecnie obowiązującego prawa zawsze należy podać przez bank w kontekście kosztów dowolnego rodzaju kredytu. Wskaźnik ten zawsze przyjmuje formę procentową i wyraża większość kosztów kredytu (prowizję, odsetki itd.). Dzięki wskaźnikowi RRSO, polski konsument ma wartościowe narzędzie do porównania kosztów poszczególnych kredytów hipotecznych. Jednakże, należy pamiętać, że wspomniane opłaty zawsze dotyczą tylko jednego roku kredytowania.

Rate this post
2019-01-09T22:33:03+00:0007.01.2019|Blog finansowy|

Dodaj komentarz