Cesja ubezpieczenia na bank – na czym polega?

Wyobraź sobie, że wspomagasz finansowo swojego bliskiego przyjaciela, który potrzebuje dodatkowych środków na kupno nowego sprzętu. W trakcie jego użytkowania doszło jednak do usterki i nie z czego oddać Ci długu … Gdyby sprzęt został ubezpieczony z cesją na pożyczającego to ubezpieczyciel, bez problemu uregulowałby Twój kapitał. Podobnie działa polisa kredytu hipotecznego, która jest dodatkowym zabezpieczeniem dla kredytobiorcy i banku! 

Małe własne, ale ciasne … 

Własny kąt to marzenie i potrzeba życiowa każdego człowieka. Gwarantuje bezpieczeństwo oraz poczucie stabilizacji. W końcu nie ważne jakie, ważne, że swoje. Niestety ceny nieruchomości nie napawają optymizmem. Banki, przyszłym kredytobiorcom stawiają szereg warunków do spełnienia. Jednym z nich jest obowiązek wykupienia polisy ubezpieczeniowej, a także cesja ubezpieczenia na instytucję bankową. 

Jest to dość oczywiste – w końcu bank pożyczając pieniądze ryzykuje utratą wniesionego wkładu. Dlatego musi zabezpieczyć się na wypadek problemu, ze spłatą kredytu lub gdy nieruchomość ulegnie zniszczeniu. Nadal myślisz, że jest to dodatkowe nadwyrężenie budżetu i niepotrzebne podniesienie miesięcznej raty kredytu? Może jednak powinieneś dokładnie zastanowić się nad istotą tego zagadnienia.

Cesja ubezpieczenia, czyli … 

Przeniesienie prawa do odszkodowania na rzecz cesjonariusza – banku. Posiada ona formę załącznika lub adnotacji dołączonej do umowy ubezpieczeniowej. Czy konieczne jest podpisanie takiej cesji? Niestety, nie mamy dobrej wiadomości. Jeśli decydujesz się na kupno nieruchomości z pomocą hipoteki, przez cały okres kredytowania musisz posiadać ubezpieczenie nieruchomości, z cesją na bank. W ten sposób kredytodawca zabezpiecza swoje interesy i wyłożone pieniądze. W życiu różnie bywa – w przypadku pożaru bądź poważnej usterki, takie odszkodowanie zostanie przekazane na poczet banku, pokrywając zaciągnięty dług. Co więcej, jeśli wysokość odszkodowania przekroczy należytą kwotę to pozostała część zostanie zwrócona na konto poszkodowanego. 

Natomiast, w przypadku niewielkiej szkody – zalania mieszkania, wybicia szyby, za zgodą instytucji bankowej rekompensata za straty może zostać wpłacona na konto kredytobiorcy. Wszystko po to, byś bez przeszkód mógł zrobić remont czy naprawić poniesione straty.

Anulowanie cesji ubezpieczenia jest możliwe! 

Wymaga to jednak złożenia odpowiedniego wniosku u ubezpieczyciela, który poprzedzony jest zgodą cesjonariusza. Pamiętaj również, że cesja polisy wygasa samoistnie wraz z końcem umowy ubezpieczeniowej i nie wznawia się automatycznie, po zakończeniu umowy. 

Jednocześnie nie oznacza to, że cesji dokonywać nie trzeba! Musisz pamiętać, że unikając jej podpisania narażasz się na kary finansowe ze strony banku, który równie dobrze może sam ubezpieczyć nieruchomość. Oczywiście, wszelkie poniesione koszty zostaną doliczone do rachunku kredytobiorcy.

To bank decyduje o zakresie polisy 

Jeśli myślisz, że to Ty zdecydujesz, na jaką kwotę ubezpieczysz swoją nieruchomość – nic bardziej mylnego! To bank ustala liczbę akceptowalnych ubezpieczeń, które zawierają wymagany zakres zabezpieczenia. Co do zasady, taka polisa musi pokrywać się z wysokością zaciąganego zobowiązania, ale może też być niższa! Miej na uwadze również to, że ubezpieczyciel nie wypłaci więcej niż określona suma ubezpieczenia. Ba – w przypadku kredytowanej nieruchomości, kwota ubezpieczenia nie może być niższa niż wysokość kredytu. Czasami bank zastrzega sobie wymóg, w którym poziom ubezpieczenia musi stanowić 125 proc. kredytowanej nieruchomości. Absolutnym minimum jest także zabezpieczenie konstrukcji budynku przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, jak: 

  • Zalaniem 
  • Dewastacją 
  • Włamaniem i kradzieżą 
  • Huraganem/uderzeniem pioruna 

Musisz jednak pamiętać, że jest też druga strona medalu. Fakt faktem, że nikt nie myśli o najgorszym – ale kiedy dochodzą dodatkowe problemy, jak wypadek, utrata pracy czy nagła choroba to trudniej jest zadbać o regularne spłacanie długu. Dlatego, dzięki polisie nie musisz obawiać się o nieuregulowany kredyt, a różnica między spłaconymi ratami i całością polisy zostaje w Twojej kieszeni. W przeciwnym razie – pechowy kredytobiorca pozostaje nie tylko bez nieruchomości, ale i z długiem w portfelu …

Co powinna zawierać umowa cesji? 

Każda umowa cesji ubezpieczenia musi udokumentować: 

  • Przedmiot cesji – czyli przedmiot finansowania, np. Mieszkanie/dom/działka 
  • Nazwę cesjonariusza – wraz z dokładnym adresem banku 
  • Wysokość cesji – która musi odpowiadać kwocie wartości nieruchomości 
  • Dokładną datę ustanowienia cesji 
  • Podpis oraz pieczęć osoby odbierającej powiadomienie o cesji, w imieniu ubezpieczyciela 

Ponadto, treść umowy cesji tworzona jest na podstawie specjalnie przygotowanych szablonów. Dlatego, zanim podpiszesz umowę ubezpieczeniową zapoznaj się z wymaganiami kredytodawcy, który powinien udostępnić warunki, jakie musi spełniać umowa ubezpieczenia. Ważne jest to, by zawierała wszelkie ryzyka zdarzeń losowych postawione przez bank.

Pamiętaj – cesja ma swoją datę ważności! 

Zapewne spotkałeś się z opiniami, że bank “zabiera” Twoje odszkodowanie. Jest to kompletna bzdura! Cesja ubezpieczenia wygasa wraz z czasem trwania ubezpieczenia. I nawet, jeśli polisa wznowi się automatycznie to cesję i tak należy ustanowić ponownie! 

Dlatego, na samym początku to ubezpieczyciel wspólnie z kredytobiorcą ustala wysokość odszkodowania, a dopiero w późniejszym etapie powiadamia o tym bank – także w kwestii wypłaty rekompensaty. Cesja polisy na bank będzie obowiązywać do chwili, aż całkowicie spłacisz kredyt. Co wówczas z ubezpieczeniem? Aby zapewnić sobie spokojny sen warto posiadać zabezpieczenie nieruchomości. Wówczas możesz poszukać je we własnym zakresie i skorzystać z atrakcyjniejszych ofert na rynku. W końcu chodzi tutaj o dorobek Twojego życia!

Rate this post
2018-11-20T07:53:43+00:0003.12.2018|Blog finansowy|

Dodaj komentarz