Kredyt bez zdolności kredytowej w banku

Nim bank podpisze z nami umowę dokona analizy zdolności kredytowej, oceni naszą sytuację materialną i to czy będzie nas stać na spłatę kredytu. Sprawdzi także historię naszych zobowiązań i zweryfikuje nas w bazach dłużników. Czy bez zdolności kredytowej mamy jakiekolwiek szanse na kredyt? Tak, choć jego otrzymanie nie będzie proste

Kredyt bez zdolności kredytowej w banku a prawo

Zgodnie z obowiązującymi przepisami każdy bank działający na terenie Polski zobligowany jest do tego, by badać zdolność kredytową przyszłych kredytobiorców. Wynika to z artykułu 70 pkt. 1. ustawy Prawo bankowe oraz z artykułu 9 ustawy o kredycie konsumenckim. Tym samym, przed podpisaniem umowy bank dokona analizy naszej zdolności kredytowej, a jej brak sprawi, że nie uzyskamy kredytu.

Ponadto, w świetle wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji T banki oceny zdolności kredytowej muszą dokonywać w sposób obiektywny. Dodajmy, że samo słowo „rekomendacja” jest tu nieco mylące, gdyż banki bezwzględnie stosują się do ustaleń Komisji. Jak pokazuje praktyka ocena naszej zdolności kredytowej może się między sobą różnić w zależności od tego, który bank jej dokona. Stąd też jedna placówka uzna, że jesteśmy rzetelnymi przyszłymi kredytobiorcami, a inna…kredytu nam nie udzieli.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania w terminie wraz z odsetkami. Jest to jeden z najważniejszych czynników mogących przesądzić o tym czy otrzymamy potrzebne wsparcie finansowe czy też nasz wniosek zostanie odrzucony. Szukając informacji o tym czy kredyt bez zdolności kredytowej w banku jest możliwy natkniemy się na oferty firm pożyczkowych, które obiecują przyznanie środków pieniężnych praktycznie bez żadnych warunków wstępnych. I tak jest w istocie, jednak za „minimum formalności” będziemy musieli sporo zapłacić. Pożyczki pozabankowe są o wiele droższe od udzielanych przez banki kredytów. Tym samym, jeśli potrzebujemy finansowego wsparcia w pierwszej kolejności powinniśmy udać się po nie do banku.

Jak bank oblicza zdolność kredytową?

Wprawdzie każdy bank ma własne algorytmy według których oblicza zdolność kredytową jednak zasadniczo istnieją dwa typy analizy. Mowa tu o analizie ilościowej i jakościowej. Analiza ilościowa dotyczy sytuacji materialnej przyszłego kredytobiorcy tj. jego zarobków i wydatków. Analiza jakościowa skupia się na takich czynnikach jak wiek i płeć kredytobiorcy, jego wykształcenie, miejsce zamieszkania, stabilność zatrudnienia, zajmowane stanowisko i stan cywilny. Co oczywiste, aby bank przeanalizował naszą zdolność kredytową musimy dostarczyć mu dokumenty, które staną się podstawą do wystawienia takiej oceny. Bank poprosi nas m.in. o przedstawienie zaświadczenia o zarobkach i wyciągi z konta. Może również skontaktować się z naszym pracodawcą w celu zweryfikowania tego czy podane przez nas informacje są prawdziwe.

Miejscem do którego na pewno zajrzy bank obliczając naszą zdolność kredytową są bazy dłużników. Jeśli figurujemy w takich rejestrach jak BIK, BIG czy KRD jako niesolidni płatnicy żadna instytucja finansowa nie udzieli nam kredytu. Pamiętajmy jednak, że zarówno BIK jak i KRD gromadzą również dane o terminowo spłacanych zobowiązaniach. Dzięki raportowi BIK bank sprawdzi to, ile zobowiązań mamy na koncie, jak je regulujemy i jakimi kredytobiorcami byliśmy w przeszłości. Jeśli zawsze pilnowaliśmy terminu spłaty, to nie mamy się czego obawiać. Nim udamy się do banku po kredyt, zweryfikujmy to jakie informacje na nasz temat znajdują się w BIK. 

Warto wiedzieć, że swoją zdolność kredytową możemy oszacować samodzielnie. Zrobimy to za pomocą dostępnych w sieci kalkulatorów zdolności kredytowej. Uzyskane w ten sposób informacje nie zastąpią analizy dokonanej przez bank, którego wyliczenia mogą przedstawiać się nieco inaczej.

Forma zatrudnienia a zdolność kredytowa

Na to jak bank oceni naszą zdolność kredytową ma także wpływ forma zatrudnienia. Niekiedy do tego, by dostać upragniony kredyt wystarczy „tylko” zamienić umowę cywilnoprawną na umowę o pracę. Najlepiej taką zawartą na czas nieokreślony. Aby móc ubiegać się o kredyt musimy być zatrudnieni na minimum trzy miesiące (przy umowie o pracę). Jeśli pracujemy na „umowie śmieciowej” wymagany staż pracy będzie odpowiednio dłuższy. W zależności od konkretnego banku jest to 6 albo 12 miesięcy.

Kredyt bez zdolności kredytowej w banku – czy jest możliwy?

Jak już wspomnieliśmy, banki mają własne sposoby wyliczania zdolności kredytowej. Dlatego jeśli zależy nam na kredycie poszukajmy placówki w której będziemy mogli wykazać się wystarczającą zdolnością kredytową. Jeśli chcemy ją poprawić, spłaćmy aktualnie posiadane zobowiązania, zrezygnujmy z karty kredytowej i debetu na rachunku osobistym. Wystrzegajmy się także zostania czyimś żyrantem – obniży to naszą zdolność kredytową tak samo, jak kredyt wzięty „na własny rachunek”. Chcąc poprawić zdolność kredytową warto odpowiednio wcześniej zadbać o budowanie pozytywnej historii kredytowej. Osoba, która brała już kredyt czy nawet kupiła coś na raty jest dla banku o wiele bardziej wiarygodnym klientem niż ktoś o kim instytucja finansowa nie ma żadnych informacji.

Może się także okazać, że aby dostać kredyt bez zdolności kredytowej wystarczy nieco…zmienić w banku jego warunki. Tu dobrym pomysłem jest wzięcie niższej kwoty lub rozłożenie zobowiązania na więcej rat. Sprawdzi się także spłacanie go w formie rat annuitetowych, a nie malejących.

Zakładając, że w ogóle nie mamy zdolności kredytowej zastanówmy się nad tym, czy kredyt to na pewno dobre rozwiązanie finansowych problemów. Nawet jeśli znajdziemy bank, który udzieli nam kredytu, to może się okazać, że nie będziemy w stanie go spłacić. Pamiętajmy, że badanie zdolności kredytowej i zaostrzenie polityki kredytowej ma służyć nie tylko interesom banku, lecz również naszym.

Podsumowanie

Posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, to jeden z najważniejszych warunków jaki musimy spełnić, chcąc otrzymać kredyt w banku. Jeśli jej nie mamy, bank odprawi nas z kwitkiem. I zrobi to zgodnie z prawem. Badanie zdolności kredytowej, to dla instytucji finansowej gwarancja tego, że będzie nas stać na spłatę zobowiązania. Branie kredytu po to, by wyjść na finansową prostą to rozwiązanie, które zdecydowanie odradzamy. Na szczęście o poprawę zdolności kredytowej możemy zadbać we własnym zakresie. Bycie solidnymi płatnikami, terminowe regulowanie zobowiązań czy rezygnacja z instrumentów dłużnych pomogą nam uzyskać wymarzony zastrzyk gotówki.

Rate this post
2018-09-28T23:01:04+00:0028.09.2018|Blog finansowy|

Dodaj komentarz