Kredyt konsumencki – kalkulator i ranking

Kredyt konsumencki to pieniądze na dowolny cel, jakie możemy uzyskać w banku. Oferty bankowe różnią się od siebie wieloma parametrami i szukając najlepszego kredytu konsumenckiego dla siebie warto wziąć pod uwagę kilka kluczowych czynników, które zawarliśmy w poniższym rankingu.

Jak działa nasz ranking kredytów? To proste. Poniższa tabela zawiera uproszczone do minimum kluczowe informacje na temat poszczególnych kredytów konsumenckich. Porównuje kolejno następujące parametry.

  • Oprocentowanie kredytu.
  • Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO, czyli całkowity koszt w ujęciu procentowym).
  • Prowizję dla banku.
  • Całkowitą kwotę kredytu do spłaty.
  • Wysokość miesięcznej raty kredytu.

Ranking kredytów konsumenckich

Kwota kredytu
Wprowadź cyfrę
Okres spłaty
Wprowadź cyfrę

Banki to ogromne i rozległe instytucje, które dzielą się na te międzynarodowe, a także lokalne, działające tylko na obszarze danego kraju. Mają one istotny wpływ nie tylko na gospodarki państw, ale i codzienne oraz przyszłe życie milionów osób. Z konsumenckiego punktu widzenia, w działalności banków istotne znaczenie mają usługi kredytowe. Korzysta z nich bowiem wiele osób, potrzebując dodatkowego zastrzyku gotówki, której brakuje w danym momencie w regularnym budżecie.

Kredyty bankowe na różne potrzeby

O kredytach słyszymy codziennie bardzo dużo. Często, w kontekście kredytów mieszkaniowych, które zaciągają dziesiątki młodych osób na zakup swoich wymarzonych czterech kątów. Są to jednak zobowiązania udzielanie na bardzo duże kwoty sięgające wartości kilkuset tysięcy złotych. Konsumenci mają jednak także o wiele mniej kosztowne potrzeby.

I to właśnie dla takich osób banki oferują kredyty gotówkowe na bardziej „przyziemne” potrzeby, które można nie tylko łatwiej, ale i szybciej uzyskać bez tak wielu formalności i procedur, jakie towarzyszą kupowaniu domu pod hipotekę. Poznajmy szczegóły na temat kredytów bankowych na codzienne potrzeby.

Co to jest kredyt konsumencki

Kredyt konsumencki to nic innego, jak oficjalne określenie na kredyt gotówkowy. Jest to takie zobowiązanie bankowe, które można uzyskać na dowolny konsumpcyjny cel na bardziej przejrzystych i zwięzłych procedurach, niż w przypadku kredytów hipotecznych.

Kredyt konsumencki to taki kredyt bankowy, który opiera się na elastycznych kwotach, możliwości rozpoczęcia wnioskowania za pośrednictwem bankowości elektronicznej (przez internet), a także elastycznych terminach spłaty. Konsumenckie kredyty to dzisiaj jeden z najchętniej reklamowanych elementów ofert działających w Polsce banków.
kredyt konsumencki

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny

Między tymi pojęciami próżno szukać różnic, gdyż w gruncie rzeczy – oznaczają one to samo, obrazując jedynie dokładniej przeznaczenie kredytu konsumenckiego. Zobowiązanie to kierowane jest do konsumentów, nie do przedsiębiorstw i innych podmiotów gospodarczych. Przeznaczone jest ponadto na konsumpcyjne, regularne wydatki, które jak wiadomo – mogą przyjąć różną formę, bardzo odmienną wartość i realizować skrajnie różne, indywidualne potrzeby. Kredyt konsumencki jest zatem niezwykle elastyczny i wszechstronny.

Jakie warunki trzeba spełnić przy kredycie konsumenckim?

Ubiegając się o kredyt konsumencki, warto być świadomym wymagań, jakie bank stawia przed potencjalnym kredytobiorcą. Jak już wspomniano, są one stosunkowo mniej restrykcyjne niż w przypadku choćby kredytu hipotecznego, jednak i tak zakładają prześwietlenie przez bank kilku istotnych aspektów

  1. Historia kredytowa
    Bank pobierze raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK) i sprawdzi, jak przebiegała dotychczas spłata zobowiązań finansowych. Będą to wszelkie produkty finansowe z banków, jak karty kredytowe, a także wybrane pożyczki pozabankowe, jeżeli dana firma współpracuje z BIK.
  1. Zarobki i miesięczne wydatki
    Zaciągając kredyt, musimy mieć z czego go spłacać. Z tego względu, bank zweryfikuje uzyskiwane przez nas comiesięczne dochody i sprawdzi, jak one korelują z miesięcznymi wydatkami. Zaliczają się do nich np. koszty związane z rachunkami, czynszem, codziennym życiem, a także ewentualnym utrzymaniem innych osób lub innymi kredytami i pożyczkami. Całość tych wydatków nie może pokrywać zbyt dużej części naszego wynagrodzenia.
  1. Szczegóły dot. zatrudnienia
    Banki ufają konsumentom, którzy mają stabilne i pewne zatrudnienie. Przyjęło się uznawać za to umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony lub zawartą na długi czas. Stabilne zatrudnienie zwiększa wiarygodność kredytową w oczach banku.

Kredyt konsumencki – co mówi ustawa?

Sektor bankowy, jak wiadomo, podlega ścisłym regulacjom przepisów prawa, które określają nie tylko ogólne zasady działania banków, jak i reguły związane z procedurami udzielania kredytów oraz ich poszczególnych odmian. Tytułowy kredyt konsumencki, doczekał się dedykowanego aktu prawnego.

Omawiany przepis nazywany jest Ustawą o kredycie konsumenckim, którą uchwalił sejm 12 maja 2011 roku. Określa ona następujące zagadnienia związane z kredytem konsumenckim.

  • Zasady i sposób udzielania tego typu zobowiązań
  • Obowiązki banku związane z m.in. poinformowaniem konsumenta o zasadach umowy kredytowej i sposobie jej obowiązywania.
  • Obowiązki konsumenta związane z koniecznością realizowania postanowień, do których przestrzegania zobowiązał się poprzez podpisanie umowy kredytu konsumenckiego.
  • Skutki uchybień w stosunku do umowy kredytowej w przypadku obu stron.

Ustawa o kredycie konsumenckim podchodzi do tego zagadnienia w sposób kompleksowy. Z jej rozległej treści warto wyciągnąć kilka kluczowych i niezbędnych kwestii, które mogą się okazać bardzo wartościową wiedzą dla konsumenta jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt w banku. Im większa jest nasza świadomość na temat produktów finansowych, z których korzystamy, tym lepiej!

  • Kredyt konsumencki zawsze udzielany jest na podstawie pisemnie sporządzonej umowy między bankiem a kredytobiorcą – konsumentem.
  • Wartość kredytu konsumenckiego nie może przekraczać sumy 255 550 złotych.
  • Kredytem konsumenckim można też nazwać kredyt udzielany na remont domu lub mieszkania, który jednak nie pozostaje zabezpieczony bankową hipoteką.
  • Za kredyt konsumencki prawo nie uważa umów o świadczenia niepieniężne, których przedmiotem jest np. świadczenie danych usług między dwiema stronami.

Oprocentowanie kredytów konsumenckich

Każdy produkt bankowy, jak kredyt hipoteczny, karta kredytowa czy tytułowy kredyt konsumencki, udzielany jest wraz z wliczeniem dodatkowych kosztów. Stanowią one kluczowe źródło zarobku dla banku na udzielanych świadczeniach i pozwala płynnie prowadzić swoją komercyjną działalność.

Kwestia oprocentowania wynika nie tylko z zapisów Prawa bankowego określającego definicje poszczególnych kosztów kredytu bankowego. Wiąże się też z przytoczoną wyżej Ustawą o kredycie konsumenckim. Możemy się z niej dowiedzieć, że tzw. stopa oprocentowania kredytu to jedna z podstawowych opłat kredytowych.

Oprocentowanie kredytów konsumenckich charakteryzuje się następującymi cechami.

  • Wysokość stopy oprocentowania ustalona jest w umowie kredytu.
  • Oprocentowanie kredytu zależy od stopy oprocentowania ustalanej przez Narodowy Bank Polski.
  • Stopa lombardowa według NBP od marca 2015 roku wynosi  nieprzerwanie 2,5%.

Oprocentowanie kredytu a RRSO

Samo oprocentowanie to jednak nie wszystko. Ustawa o kredycie konsumenckim określa jeszcze takie pojęcie, jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania. W tym ujęciu, wyrażenie to oznacza całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta. Innymi słowy, mowa o sumie wszystkich opłat nakładanych przez bank na kredytobiorcę, które wliczane są w całkowitą kwotę kredytu i spłacane razem z ratami, aż do całkowitego uregulowania długu.

Jak znaleźć najtańszy kredyt?

Banki obecne na polskim rynku w kwestii kredytów oferują wspomniane, tzw. produkty finansowe. Jest to zatem nic innego, jak towar, które oferują na rynku, konkurując z innymi podmiotami prowadzącymi podobną działalność i zabiegając o uwagę potencjalnych klientów. Prawo ściśle reguluje kwestię naliczania kosztów przez banki. Istnieją jednak niektóre części składowe całkowitego kosztu kredytu, na które bank może czynnie wpływać i zmieniać ich wartość, by kredyt był bardziej atrakcyjny dla klienta. Mowa tutaj np. o marży, która jest tą częścią oprocentowania, z której bank czerpie bezpośredni zysk.

Bank może ją obniżyć, aby reklamować się następnie, że jego oferta jest tańsza niż u konkurencji. To jednak nie wszystko. Konsument, który chce uzyskać jak najbardziej opłacalny kredyt, powinien też pamiętać o ważnej kwestii. Negocjacje marży może podejmować także podczas składania wniosku kredytowego. Jeżeli okaże się, że drogą weryfikacji naszej zdolności kredytowej jesteśmy bardzo wiarygodnym, sumiennym i terminowym płatnikiem zobowiązań, nasza pozycja przetargowa jest silna. Warto przejść do negocjacji z bankiem – być może uda się otrzymać kredyt na preferencyjnych i bardzo atrakcyjnych warunkach!

Jaki kredyt wybrać? Pomoże Ci porównywarka kredytów!

Kredyt konsumencki to podstawa ofert zdecydowanej większości banków działających na polskim rynku, dlatego naturalnym skutkiem tej tendencji jest bardzo obszerna i rozbudowana oferta. Konkurencja wśród ofert kredytów gotówkowych jest tak duża, że może to przyprawić o zawrót głowy.

Silny rozwój internetu daje jednak nam, jako konsumentom, bardzo wygodne i pożyteczne narzędzia, by poszukiwania dogodnego kredytu były prostsze niż kiedykolwiek. Mogą one się odbyć na dwa sposoby.

  1. Poszukiwanie ofert kredytów gotówkowych „ręcznie”. Porównujemy oferty na stronach internetowych poszczególnych banków i samodzielnie zestawiając ze sobą najważniejsze parametry zobowiązań, by znaleźć dla siebie najlepszą i najbardziej dogodną ofertę.
  2. Skorzystanie z naszej przejrzystej, dopracowanej i aktualizowanej na bieżąco porównywarki kredytów. Pozwala ona w jednym miejscu, bez zbędnego „przeklikiwania się” przez dziesiątki stron, porównać ze sobą najlepsze oferty kredytów.

Leasing konsumencki czy kredyt – co lepsze?

Jeżeli jesteśmy zainteresowani pozyskaniem finansowania na zakup konkretnego, konsumpcyjnego, ale jednak stosunkowo kosztownego mienia – np. samochodu, być może warto rozważyć porównanie kredytu konsumenckiego z leasingiem. Dlaczego? Otóż leasing to produkt finansowy stworzony z dedykacją właśnie dla zakupu droższego mienia. W aktualnym momencie możemy go potrzebować, ale niekoniecznie chcemy stać się jego właścicielem na stałe.

Z tym wiąże się właśnie leasing konsumencki – właścicielem dzierżawiącym nam dany przedmiot na określony czas jest leasingodawca, któremu płacimy za to ponosząc comiesięczne koszty rat. Po zakończeniu obowiązywania leasingu, możemy mienie odkupić – ale nie jest to konieczne. W przypadku kredytu gotówkowego, to my stajemy się właścicielami określonego mienia, kupując go za pożyczone w banku środki. Koszty zakupu np. samochodu ponosimy pod postacią comiesięcznych rat, które musimy uregulować do ustalonego czasu.

To, co jednak łączy kredyt konsumencki i leasing konsumencki, to procedury w przypadku niepłacenia rat i bycia dłużnikiem. W obu przypadkach wierzyciel może wówczas przejąć mienie na poczet długu. Dzieje się tak, jeżeli raty nie będą spłacane przewlekle i bez szans na otrzymanie należnych środków określonych na podstawie umowy. Odpowiadając zatem na pytanie „co lepsze”, liczy się przede wszystkim jedna kwestia. Musimy przede wszystkim ocenić, czy zależy nam na byciu właścicielem mienia, które chcemy użytkować przez najbliższe miesiące lub lata. Jeżeli nie jest to istotne, być może lepiej wybrać leasing, a z kredytów korzystać przy mniej kosztownych zakupach w przyszłości.

Źródła:
  1. https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/
  2. https://www.lexlege.pl/prawo-bankowe/rozdzial-5-kredyty-i-pozyczki-pieniezne-oraz-zasady-koncentracji-zaangazowan/2553/
  3. https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy.htm