Jaka jest zdolność kredytowa przy najniższej krajowej?

Banki codziennie spotykają się ze zróżnicowanym profilem klienta, który zwraca się o różne kwoty pieniędzy na różne cele. I choć teoretycznie wniosek o kredyt może złożyć każdy, to banki mają ściśle określony model pożądanego klienta. Czy przy niskich zarobkach ma się szansę na zobowiązanie? Jaka jest zdolność kredytowa przy najniższej krajowej? Sprawdźmy.

Jaka jest zdolność kredytowa przy najniższej krajowej?

Przekazy reklamowe otaczają dziś z każdej strony. Atakują z telewizora, odbiornika radiowego, z ekranu smartfona i komputera, idąc na autobus, jadąc samochodem, czekając na pociąg, a nawet podczas robienia zakupów. Dobrze zauważalne w tym gronie bez wątpienia są reklamy sektora finansowego. Firmy pożyczkowe i banki dbają o odpowiednią promocję swoich usług, promując na różne sposoby swoje produkty.

Z reklam omawianych w tekście banków, płynie przekaz o łatwo dostępnych pożyczkach i kredytach bankowych. W odpowiedzi na oczekiwania klientów, którzy chcą dziś usług szybszych, łatwiejszych i wygodniejszych w pozyskaniu, banki starają się uprościć swoje oferty. Oferuje się promocyjne np. oferty kredytów, zachęca niskim RRSO, przewiduje oferty pożyczek bankowych na niższe kwoty itd.

Nie powinno dziwić, że taki przekaz, w dodatku powszechnie spotykany, zachęca do skorzystania z usług bankowych zróżnicowane grono klientów. Kredyty przyciągają uwagę osób zarówno o wyższych, jak i niższych zarobkach. Posiadających wyższy, jak i niższy status majątkowy. Osoby o zupełnie różnych zawodach, różnej płci, różnym stanie cywilnym i w różnym wieku. Fakt, teoretycznie do banku przyjść może każda pełnoletnia osoba posiadająca dochód.

W praktyce jednak banki przewidują w swoich regulaminach ściśle określone zasady, które każdy klient musi spełnić, by móc kwalifikować się na przyznanie kredytu. Wynika to z przepisów prawa bankowego, które określa m.in. zasady udzielania kredytów i wymienia informacje, jakie muszą znaleźć się na towarzyszącej temu umowie. Gdy dodać do tego jeszcze regulaminy danych banków, okazuje się, że grono pożądanych przez bank klientów jest wyjątkowo ściśle określone.

Zdolność kredytowa to podstawa

Wymagania banków wobec klientów są dość rozbudowane. Warto zaznaczyć czynniki, które mają priorytetowe znaczenie przy weryfikacji przed udzieleniem kredytu. Przede wszystkim, jest to zdolność kredytowa. Bank ocenia ją przede wszystkim na podstawie informacji, jakie sprawdza w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Rejestr ten gromadzi dane milionów Polaków na temat stanu spłaty zobowiązań, zadłużenia i terminowości w spłatach. Banki traktują go jako niezbędny źródło danych podczas weryfikacji kondycji finansowej klienta. Na podstawie zawartych w BIK wpisów oparta będzie ocena tego, na ile placówka może zaufać danemu klientowi.

Zaglądając do BIK, bank sprawdzi jak w przeszłości wyglądała u konsumenta spłata np. kredytów bankowych, pożyczek czy chwilówek. Zasięgnie także po informacje na temat ewentualnego zadłużenia, a także nieterminowej spłaty zobowiązań. Całokształt, może mieć decydujące znaczenie przy wydaniu decyzji co do kredytu. W przypadku pojawienia się negatywnych wpisów, bank może odrzucić wniosek kredytowy. Jeżeli jednak sytuacja konsumenta w BIK będzie prezentować się dobrze – droga do kredytu będzie o wiele prostsza. Niekiedy, niektóre banki mogą jeszcze posiłkować się danymi w innych rejestrach finansowych, jak np. BIG (Biuro Informacji Kredytowej) lub też ZBP (Związek Banków Polskich).

Polecamy artykuł: Ile kredytu mogę dostać? Co na to wpływa?

Jaka jest zdolność kredytowa przy najniższej krajowej?

Prawda, zdolność kredytowa po weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej to ważny czynnik w procesie ubiegania się o kredyt. Jednak w przypadku pozytywnej weryfikacji – BIK to wciąż nie wszystko. Bank sprawdza bowiem jeszcze m.in. kondycję finansową konsumenta. Oceniana jest wysokość miesięcznych wydatków i ilość osób na utrzymaniu. Ponadto, także ilość innych zobowiązań (pożyczki, rachunki, składki na ubezpieczenie, opłaty na mieszkanie). Ich wysokość porównana zostanie z zarobkami, o których bank poinformujemy dostarczając stosowne zaświadczenia (np. rodzaj umowy, okres jej trwania).

Przedstawiając także stosowne dokumenty o np. stażu pracy i okresie trwania umowy, klaruje się obraz możliwości finansowych konsumenta. Bank sprawdza tutaj, czy wnioskowana lub jakakolwiek inna kwota kredytu będzie możliwa do udzielenia przy danych dochodach (lub dostarczeniu PIT za ostatni rok) i łącznych, miesięcznych wydatkach. Nie ulega wątpliwości, że im wyższe dochody i im mniejszym ułamkiem ich są wydatki, tym lepiej oceniana jest pełna zdolność kredytowa konsumenta.

Czy zatem osoba zarabiająca minimalną krajową ma szansę na uzyskanie kredytu? Tak, jeśli jest to kredyt gotówkowy i ma ona dobrą zdolność kredytową na podstawie wpisów w BIK. Musi też przy tym nie mieć wygórowanych miesięcznych wydatków, pozwalając przy miesięcznej pensji na spłatę rat kredytu. Ich wysokość będzie oczywiści relatywnie niska, co przełoży się na stosunkowo niewielką kwotę kredytu. Faktem jest jednak to, że osoba zarabiająca najniższą krajową może uzyskać kredyt bankowy.

Zobacz również artykuł: Kredyt bez zdolności kredytowej

Jaka jest zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – orientacyjna kwota kredytu

Jak już wspomniano wyżej, niezbędnymi warunkami do spełnienia dla osoby zarabiającej najniższą krajową, jest dobry stan wpisów w BIK, a także niskie miesięczne wydatki pozwalające na spłatę raty kredytu. Ponadto, dochód musi być uzyskiwany z legalnego źródła z odpowiednim czasem trwania umowy. Jeżeli zatem istnieje możliwość uzyskania kredytu, to na jaką kwotę i jakie parametry można liczyć?

Tutaj trudno będzie przedstawić przykład, który miarodajny będzie dla każdego konsumenta. W końcu zarabiający minimalną krajową (w 2019 roku 2250 zł brutto/1634 zł netto1) mają różne miesięczne wydatki i inne zobowiązania. Zróżnicowane jest także to grono pod względem osób na utrzymaniu, stanu cywilnego i innych, podobnych czynników. W przykładzie przedstawimy zatem przypadkowe, przyjęte na potrzeby tego tekstu wartości.

  • Dochód brutto – 1634 zł (minimalna krajowa w 2019 roku w wymiarze netto).
  • Koszty utrzymania – 600 zł.
  • Inne zobowiązania finansowe – 0 zł.
  • Opłaty za mieszkanie – 700 zł.
  • Składki na ubezpieczenie – 10 zł.
  • Inne wydatki – 0 zł.
  • Oprocentowanie kredytu – 12%.
  • Czas trwania kredytu – 12 miesięcy (1 rok).

Biorąc pod uwagę wyżej wymienione wartości, konsument może uzyskać kredyt  gotówkowy o następujących parametrach.

  • Kwota kredytu – 1215,55 zł.
  • Wysokość miesięcznej raty – 108 zł.

Warto dodać, że w koszt kredytu bank dolicza też prowizję, oprocentowanie i odsetki.

Terminowa spłata kredytu poprawia zdolność

Warto pamiętać o terminowej spłacie zobowiązania, sumiennie spłacając kolejne raty zobowiązania na czas. Klient pokazuje w ten sposób bankowi, że jest wartym zaufania kredytobiorcą. W BIK widoczny jest też wpis o pozytywnej historii spłaty zobowiązania, przez co w przyszłości ubiegając się np. o inny kredyt lub pożyczkę, szanse na uzyskanie zobowiązania na atrakcyjniejszych warunkach wzrosną.

Źródła:
  1. http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20180001794

Dodaj komentarz