Kredyt dla młodych – czy warto brać kredyt hipoteczny w młodości?

Studia, podróże, wymarzona praca i w końcu własne mieszkanie – to cele wielu młodych osób. Jeśli zastanawiasz się, skąd wziąć gotówkę na kupno nieruchomości lub budowę domu, to z pomocą przychodzą banki i ich bogata oferta kredytowa. Sprawdź, czy warto brać kredyt hipoteczny w młodości oraz zapoznaj się z rankingiem kredytu dla młodych 2020.

Kredyt dla młodych – najlepsze oferty 2020

Ostatnia aktualizacja: 13 Sierpnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt Hipoteczny
2,99 %
? RRSO dla przykładu reprezentatywnego dla kredytu w PKO Banku Polskim: 3,17% RRSO dla przykładu reprezentatywnego dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,99%.
RRSO
0
Prowizja
1,10 %
? w pierwszym roku
Marża
» SPRAWDŹ «
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Citi Bank Wygodny Kredyt Hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «
ING Bank Śląski S.A.
4,45 %
RRSO
1,90 %
Prowizja
1,90 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Millennium hipoteczny
4,54 %
RRSO
0%
Prowizja
2,30 %
Marża
» SPRAWDŹ «
BOŚ S.A.
4,68 %
RRSO
2 %
Prowizja
2,20 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open mBank hipoteczny
5,22 %
RRSO
0 %
Prowizja
4,80 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Pekao Bank Hipoteczny S.A
4,53 %
RRSO
1,99 %
Prowizja
-
» SPRAWDŹ «
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
5,89 %
RRSO
2 248,42 zł
Prowizja
2,79 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Santander Consumer Bank S.A.
5,99 %
RRSO
2,12 %
Prowizja
3,29 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Bank Pocztowy S.A.
8,11 %
RRSO
2,00%
Prowizja
4,99 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Młodzi ludzie bardzo często sięgają po różne produkty bankowe, dzięki którym mogą zrealizować choć część swoich celów. Nie obce są im kredyty gotówkowe udzielane na dowolny cel, kredyty konsumenckie czy nawet karty kredytowe, które stanowią cenną pomoc w razie nieprzewidzianych wydatków.

Jednak dla wielu osób rozpoczynających własną drogę życiową oraz młodych małżeństw, jednym z najważniejszych priorytetów jest posiadanie własnego kąta. Rzadko kiedy mogą ten cel sfinansować z własnych odłożonych środków. Dlatego dobrym posunięciem jest kredyt na mieszkanie dla młodych. Ten specjalny rodzaj finansowania przeznaczony jest na zakup nieruchomości, działki, budowę domu lub jego wykończenie i remont. Porównywarka finansowa domkredytowy.pl przygotowała ranking 2020 z najlepszymi ofertami różnych banków. Analizując propozycje, wzięliśmy pod uwagę wszelkiego rodzaju opłaty, jak: RRSO, prowizję, marżę banku, ale i samą przyznawalność. Nasze zestawienie zostało wzbogacone także o przycisk “Sprawdź”, który automatycznie odsyła do pełnej oferty oraz wniosku online.

Aby otrzymać kredyt dla młodych na mieszkanie, wbrew pozorom nie musisz zarabiać kroci. Widełki miesięcznych dochodów, niezbędnych do otrzymania środków są bardzo duże! Aby transakcję kupna mieszkania zakończyć sukcesem, skorzystaj z naszego rankingu kredytów hipotecznych dla młodych. To oferty, które na bieżąco są aktualizowane i dopasowywane do potrzeb różnych klientów.

Kredyt hipoteczny dla młodych – czym jest?

Kredyt mieszkaniowy to szczególny rodzaj zobowiązania, które zaciągane jest na konkretny cel, czyli kupno lub budowę nieruchomości. Jednak otrzymane z niego środki można również przeznaczyć, chociażby na wykończenie albo remont lokalu. Kredyt hipoteczny szczegółowo reguluje Ustawa z dnia 23.03.2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Zgodnie z Ustawą, kredyty hipoteczne w tym kredyty hipoteczne dla młodych mogą udzielać instytucje kontrolowane przez KNF, czyli Komisję Nadzoru Finansowego. Mogą to być: banki krajowe, oddziały banków zagranicznych, oddziały instytucji kredytowych, instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną oraz znane wszystkim SKOK-i (spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe). Co więcej, kredyt na mieszkanie musi zostać udostępniony tylko w takiej walucie, w której klient otrzymuje większość swoich dochodów bądź posiada większość zgromadzonych aktywów. Dlatego, jeśli Twój większościowy lub jedyny dochód wypłacany jest w polskich złotych, to i kredyt otrzymasz właśnie w takiej walucie.

Na co przeznaczysz kredyt mieszkaniowy dla młodych?

Kredyty na zakup nieruchomości można podzielić na dwa typy: standardowe oraz preferencyjne. Pierwsza grupa skierowana jest do każdej osoby, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Niekiedy można wśród nich odnaleźć promocyjne oferty, ale zazwyczaj wszystkie opłaty i prowizje ustalane są przez banki, a stawkami rządzi rynek.

Z kolei, kredyty preferencyjne to specjalne produkty wspierające określoną grupę klientów. Przykładem może być nieistniejący już Program “Mieszkanie dla Młodych”. Dzięki takiemu finansowaniu, swoją pierwszą nieruchomość mogły kupić osoby, które nie miały ani oszczędności, ani wkładu własnego (wkład własny dopłacało państwo za pomocą Banku Gospodarstwa Krajowego). Jednak specjalne kredyty mieszkaniowe to również kredyt na fotowoltaikę (dom energooszczędny). Proponują go niektóre banki, które promują w ten sposób technologie proekologiczne, przyjazne przyrodzie.

Na co możesz przeznaczyć typowy kredyt na mieszkanie?

  • Zakup mieszkania lub domu (z rynku wtórnego lub pierwotnego),
  • Budowę domu,
  • Refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe, np. budowę domu,
  • Remont albo adaptacja lokalu,
  • Zakup działki.

Kredyt na zakup mieszkania dla młodych można przeznaczyć też na wykończenie stałych elementów nieruchomości, jak podłogi, ściany czy meble do zabudowy. Pamiętaj tylko, aby sporządzić kosztorys prac, bo to na jego podstawie rzeczoznawca oszacuje, o ile wzrośnie wartość zakupionej nieruchomości.

Kredyt dla młodych na mieszkanie – warunki otrzymania

Młode osoby to dość specyficzna grupa klientów. Z jednej strony jest to najbardziej pożądana przez banki klientela: dobrze wykształcona i z dużymi perspektywami na rynku pracy. Zaś z drugiej, w większości przypadków młodzi nie mogą pochwalić się stabilnymi dochodami. Szybko rozwijający się rynek sprawia, że trudno zadecydować, gdzie i na jak długo warto zatrzymać swoją uwagę. Nie oznacza to jednak, że otrzymanie kredytu dla młodych na mieszkanie jest niemożliwe.

Spójrz, od czego zależy to, czy w ogóle otrzymasz kredyt hipoteczny.

  • Dobra zdolność kredytowa. Każdy bank inaczej kształtuje jej poziom. W skrócie oznacza zdolność klienta do spłaty kredytu wraz z odsetkami, w ustalonym terminie.
  • Historia kredytowa. Dla banku wiarygodnym kredytobiorcą jest osoba, która spłacała terminowo przeszłe zobowiązania bez żadnych opóźnień (do maksymalnie 30 dni). Gdy do tej pory nie wywiązywałeś się należycie ze swoich zobowiązań względem banków, firm pożyczkowych, urzędu skarbowego lub ZUS-u, to masz znikome szanse na otrzymanie hipoteki.
  • Wysokość miesięcznych zarobków. Ważna jest wysokość stałej pensji, ale również wysokość wydatków obciążających gospodarstwo domowe, w tym liczba członków na utrzymaniu, jak i wysokość pozostałych zobowiązań do spłaty.
  • Rodzaj umowy o pracę i staż. W najlepszym położeniu są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jednak banki akceptują też inne źródła dochodu, jak umowa zlecenie/o dzieło, kontrakt managerski lub przychody osiągane z prowadzenia własnej działalności gospodarczej (o ile można swoją formę zatrudnienia udokumentować).

Czy wiesz, że młode, bezdzietne małżeństwa mają nieco lepszą zdolność kredytową niż single? Powód jest błahy. Koszty utrzymania (np. opłaty za prąd, internet, gaz), choć w obu przypadkach są podobne, to w związku dzielone są na dwoje – a więc w efekcie są mniejsze. Przykładowo, osoba samotna posiadająca dochody na poziomie średniej krajowej może otrzymać 250 tys. zł kredytu hipotecznego. Z kolei, małżeństwo uzyska już 550 tys. zł.

Czy dostępny jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Jeszcze do niedawna, banki udzielały kredytów bez wkładu własnego. Zmieniło się to w 2014 roku, kiedy to KNF wprowadziła tzw. rekomendację S. Od tej pory, minimalny próg wkładu własnego w hipotekę rósł o 5 proc. w skali roku i obecnie zatrzymał się na poziomie 20 proc. Oznacza to, że na rynku nie odnajdziemy żadnego banku, który oferuje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Oczywiście, w niektórych sytuacjach bank może zgodzić się na obniżenie tego progu do 10-15 proc., ale w zamian wymagać będzie wykupienia dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Podwyższy także marżę bankową wliczoną w raty, którą będziesz płacił aż do momentu spełnienia wymaganego 80 proc. wartości nieruchomości.

Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?

  • Gotówka,
  • Darowizna w postaci innej nieruchomości,
  • Wpłata u dewelopera,
  • Środki zgromadzone w ramach IKE oraz IKZE. Nie musisz wypłacać ich z funduszu. Bank po prostu zabezpieczy zebrane środki do wysokości niezbędnej kwoty,
  • Zabezpieczenie na innej nieruchomości. Pamiętaj tylko, że nie wystarczy sam wpis do hipoteki właściciela. Taka osoba również musi przystąpić z kredytobiorcą do hipoteki!
  • Działka pod budowę domu. Bank jako wkład własny może uznać działkę, na której ma stanąć Twój przyszły dom. Jednak co ważne, wartość działki musi być potwierdzona przez rzeczoznawcę nawet wtedy, gdy w akcie notarialnym widnieje jej cena,
  • Zastaw na papierach wartościowych. Mogą to być, np. obligacje skarbowe lub korporacyjne, jednostki funduszy inwestycyjnych albo akcje,
  • Mieszkanie z rynku wtórnego. Wiele banków akceptuje różnicę pomiędzy wyceną nieruchomości a ceną zakupu (w takiej sytuacji bank wymaga wniesienia 10 proc. wkładu własnego).

Pamiętaj, im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko ponosi bank. Dzięki temu może zaproponować takiemu klientowi lepsze warunki cenowe!

Jak starać się o kredyt mieszkaniowy dla młodych?

Musisz mieć świadomość tego, że kredyt dla młodych na mieszkanie w swojej procedurze nie różni się niczym od tych przyznawanych starszym kredytobiorcom. Wiąże się to zatem z przebrnięciem przez identyczny proces wnioskowania.

1. Jeśli zamierzasz starać się o kredyt hipoteczny dla młodych, koniecznie złóż wniosek kredytowy. Dokonasz tego w oddziale banku, za pomocą pośrednika bądź składając formularz online.

2. We wniosku podaj wszystkie informacje niezbędne do oceny zdolności kredytowej. Zaznacz też, na co chcesz przeznaczyć środki z kredytu, o jaką wysokość się ubiegasz i jaki okres kredytowania jest w Twoim zasięgu. Nie zapomnij, by wskazać ratę kredytu hipotecznego (do wyboru: stała lub malejąca).

3. Do wypełnionego dokumentu dołącz dokumenty potwierdzające wpisane dane. Ich listę powinien Ci dostarczyć doradca banku. Mogą to być, np. zaświadczenie z zakładu pracy, potwierdzenie wpływu wynagrodzenia na konto, ostatnie zeznanie podatkowe oraz umowa przedwstępna nabycia nieruchomości. Jednocześnie pamiętaj, że każdy bank posiada swoją własną listę wymaganych dokumentów, w wyniku czego mogą się one nieznacznie różnić.

4. Po złożeniu wniosku kredytowego wraz z kompletem dokumentów, oczekuj na decyzję banku. Według przepisów instytucja powinna poinformować klienta o swojej decyzji w ciągu 21 dni. W wielu przypadkach trwa to dłużej nawet do kilku miesięcy, w wyniku zastosowania tzw. umowy wstępnej (nie obejmują jej żadne przepisy).

5. Umów się na podpisanie umowy w oddziale banku. Przed przystąpieniem do akceptacji warunków nie bój się pytać o wszelkie niejasności w dokumencie. Nieświadomie złożony podpis na umowie może Cię kosztować mało opłacalnym kredytem, który będziesz spłacać przez długie lata.

6. Na samym końcu złóż dyspozycję uruchomienia kredytu. Jest to dokument formalny, który pozwala instytucji na przelew gotówki na konto bankowe.

Na ile lat można wziąć kredyt na mieszkanie?

Oferta na rynku kredytów hipotecznych wydaje się być całkiem atrakcyjna. Patrząc na wiele reklam w telewizji i internecie, można nawet stwierdzić, że wymarzony dom i mieszkanie jest w zasięgu ręki. Musisz tylko pamiętać, że jednym z najważniejszych kryteriów, na jaki kredytodawca zwróci uwagę, jest wiek klienta. Rzecz jasna musi być to osoba pełnoletnia – najlepiej do 35. roku życia.

Dodatkowo, Komisja Nadzoru Finansowego obliguje banki, aby rekomendowały maksymalny okres spłaty do 25 lat. Choć faktycznie jako kredytobiorca możesz zaciągnąć hipotekę na czas dłuższy, lecz nieprzekraczający 35 lat.

Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata. Co prawda, w ujęciu miesięcznym jest to dobre rozwiązanie, za to w dłuższej perspektywie nie przynosi żadnych korzyści klientowi. Zbyt długi okres spłaty zobowiązania, to wyższe łączne koszty kredytu. W wyniku czego, taka oferta jest po prostu nieopłacalna.

Kredyt na zakup mieszkania – oferty banków

Każdy bank posiada swoją własną wewnętrzną politykę, jaką stosuje podczas przyznawania hipoteki. Z ich zapisami nie sposób dyskutować. Pamiętaj jednak, że mimo wszystko zawsze warto negocjować warunki umowy! Takie opłaty, jak marża czy prowizja za udzielenie kredytu mogą zostać obniżone. W tym przypadku kluczowe znaczenie odegra historia kredytowa oraz wysokość uzyskiwanych dochodów na konto osobiste.

Zanim wybierzesz konkretną ofertę, zwróć również uwagę na propozycje różnych banków i przeanalizuj je dokładnie. Niech w tym celu posłuży Ci nasza porównywarka finansowa domkredytowy.pl. Wyselekcjonowała ona aktualnie najlepsze oferty na rynku. Na które banki warto zwrócić uwagę?

  • Pekao S.A.
  • ING Bank Śląski
  • PKO Bank Hipoteczny S.A.
  • BOŚ Bank
  • BNP Paribas
  • Alior Bank
  • Santander Consumer Bank

Czy wiesz, że nawet jeśli pracujesz na podstawie umowy o dzieło, ale Twój staż pracy jest stosunkowo długi (przynajmniej 12-24 miesięcy), a zarobki wystarczająco wysokie to masz dużą szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego dla młodych.

Czy kredyt dla młodych to gorsze warunki finansowania?

Każda osoba ze stałymi dochodami, w miarę stabilną pracą i chęcią posiadania własnego M., ma możliwość złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Jednak to, czy Twój wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, w dużej mierze zależy od zdolności kredytowej. Na szczęście, nie jest to regułą.

Dobra historia kredytowa, stabilne zatrudnienie czy nawet drugi kredytobiorca dopisany do umowy kredytowej mogą stanowić wystarczające argumenty dla banku, by udzielić atrakcyjnego finansowania.

Kredyty dla młodych warto brać we dwójkę. Co ciekawe, nie musi to być drugi małżonek, ale również partner życiowy, przyjaciel, znajomy, a nawet rodzic. Jeśli tylko zgodzą się na hipotekę i wykazują się dobrą zdolnością finansową, to otrzymanie kredytu mieszkaniowego dla młodych będzie zdecydowanie łatwiejsze.

Czy warto brać kredyt hipoteczny w młodości?

Najwyższy czas pomyśleć o własnym gniazdku, gdy Twoje dochody są odpowiednio wysokie oraz nie masz zaległych zobowiązań. Dużą wygodą dla przyszłych kredytobiorców są kredyty hipoteczne, których wniosek można złożyć w 100% przez internet.

Pamiętaj tylko, aby rozważnie podejść do wyboru najkorzystniejszej oferty. Jest to bardzo odpowiedzialne zobowiązanie, z którym będziesz żył przez najbliższe kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt lat.

Widełki miesięcznych dochodów koniecznych do otrzymania hipoteki są całkiem spore. Jest więc duża szansa, by transakcja kupna nieruchomości finalnie zakończyła się sukcesem. Wszystko zależy od tego, gdzie chcesz mieszkać, jaka jest Twoja zdolność kredytowa oraz jakie masz oczekiwania wobec metrażu.

Źródło:

[^1]: Raport AMRON-SARFiN „Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości”, 4/2019

[^2]: BIG InfoMonitor „Zaległości młodych przekroczyły 1 mld zł”

Dodaj komentarz