Kredyt odnawialny – jak działa?

Kredyt odnawialny to stale dostępna linia kredytowa połączona z kontem osobistym. Kredyt odnawialny można przeznaczyć na dowolny cel. Z dostępnych w jego ramach środków korzystamy tak samo jak z własnych pieniędzy zgromadzonych na koncie

Kredyt odnawialny – co to jest?

Kredyt odnawialny - jak działaKredyt odnawialny to odmiana kredytu obrotowego. Jest on powiązany z rachunkiem osobistym przez co często utożsamia się go z debetem. Tymczasem to dwa różne produkty finansowe.

Kredyt odnawialny nazywany jest również limitem odnawialnym lub kredytowym. Jego podstawowym zadaniem jest powiększenie dostępnych na rachunku środków o określoną kwotę. Jeśli np. posiadacz konta ma na nim 2000 złotych i korzysta z kredytu odnawialnego z limitem 1000 złotych, to finalnie może dysponować kwotą 3000 złotych.

Taki kredyt przez banki traktowany jest jako usługa dodatkowa, która oferowana jest każdemu posiadaczowi rachunku osobistego. Jedynym warunkiem jaki musimy spełnić, by móc się o niego ubiegać jest dobra historia kredytowa i dochody, które wystarczą na spłatę przyznanego limitu.

Kredyt odnawialny – jak działa i na czym polega?

Właściciel konta najpierw korzysta ze swoich środków, a gdy te się wyczerpią, sięga po pieniądze dostępne w ramach kredytu odnawialnego. Ten odnawia się za każdym razem, gdy spłacimy swoje zadłużenie. Zazwyczaj spłata odbywa się automatycznie, co oznacza, że gdy na naszym rachunku pojawią się środki, to bank sam pobierze kwotę zadłużenia. Dzięki temu będziemy mogli ponownie korzystać z kredytu.

Aby zawrzeć umowę o kredyt odnawialny musimy przedstawić zaświadczenie o dochodach, choć niektóre banki tego nie wymagają. Na przyznane w jego ramach środki trzeba poczekać około kilku dni.

Umowa obowiązuje przez 12 miesięcy. Z dostępnych w ramach kredytu odnawialnego środków możemy korzystać przez rok (pod warunkiem, że spłacamy swoje zadłużenie). Wspomniana umowa o ile jej nie wypowiemy jest automatycznie przedłużana na kolejnych 12 miesięcy. Dzieje się tak wówczas, gdy mamy na koncie „wolne środki” i gdy dotąd regulaminowo korzystaliśmy z przyznanego limitu. Jeśli chcemy zrezygnować z kredytu odnawialnego musimy poinformować o tym bank i rozwiązać zawartą wcześniej umowę.

Ze środków dostępnych w ramach limitu korzystamy dokładnie tak samo jak z tych, które już znajdują się na naszym koncie. Możemy robić przelewy, wypłacać gotówkę w bankomatach, płacić kartą w sklepach, punktach usługowych i w internecie. Jedynym warunkiem jest nieprzekroczenie górnego, narzuconego przez bank limitu.

Kredyt odnawialny – kto może go dostać?

To komu zostanie przyznany kredyt odnawialny zależy od polityki danego banku. Ogólne warunki jakie musimy spełnić, by go otrzymać są jednak podobne. O udzielenie kredytu odnawialnego mogą ubiegać się:

-klienci indywidualni posiadający rachunek osobisty, mający polskie obywatelstwo i stały adres zamieszkania na terenie kraju,
-klienci indywidualni posiadający rachunek osobisty będący cudzoziemcami, o ile zatrudnieni są przez podmiot mający siedzibę na terenie Rzeczypospolitej Polskiej lub jeśli otrzymują stypendium, bądź rentę,
-osoby mające stały, regularny dochód,
-klienci, którzy mają konto w danym banku od co najmniej 3 miesięcy (w przypadku regularnych wpływów) lub od 6 miesięcy (jeśli wpływy na konto są rzadsze),
-podmioty prywatne wykazujące odpowiednią zdolność kredytową,
-osoby, które nie miały debetu na koncie w okresie 3 miesięcy przed złożeniem wniosku.

Kredyt odnawialny może być przyznany do konta, które dzielimy z inną osobą. Umowa jest wówczas zawierana przez obu właścicieli rachunku. Badana jest także ich zdolność kredytowa. W większości banków mamy również możliwość przeniesienia kredytu odnawialnego z innej placówki (wraz z całą historią rachunku).

Kredyt odnawialny a debet

Kredyt odnawialny często mylony jest z debetem. Niesłusznie, są to bowiem dwa odrębne produkty finansowe. Czym się różnią? Przede wszystkim – formalnościami. Aby móc korzystać z kredytu odnawialnego należy złożyć odpowiedni wniosek i podpisać z bankiem umowę. W przypadku debetu nie są konieczne tego typu formalności.

Kolejna różnica dotyczy wysokości udzielonego wsparcia finansowego. Ubiegając się o kredyt odnawialny możemy liczyć na kwotę od 500 złotych do nawet 150 tys. złotych. Jeśli korzystamy z debetu kwota ta będzie o wiele niższa.

Pamiętajmy, że to czy kredyt odnawialny zostanie nam przyznany zależy od naszej zdolności kredytowej. Natomiast to jakimi środkami będziemy mogli dysponować związane jest z wysokością naszych dochodów. Zazwyczaj wysokość przyznanego limitu kredytowego stanowi 6-8 krotność zarobków. Osoby z krótką historią rachunku dostaną do dyspozycji niższą kwotę niż te, które klientami danego banku są już od dawna. W każdej chwili możemy jednak złożyć wniosek o podwyższenie przyznanego limitu.

Kredyt odnawialny – zalety i wady

Po taki zastrzyk gotówki oferowany na atrakcyjnych warunkach możemy sięgnąć wtedy, gdy potrzebujemy dodatkowych środków. Oczywiście pod warunkiem, że terminowo spłacamy swoje zadłużenie. Jest to przydatne rozwiązanie zwłaszcza wtedy, gdy przydałaby nam się kwota wyższa niż ta dostępna w ramach debetu.

Zaletą kredytu odnawialnego jest stosunkowo niskie oprocentowanie i fakt, że płacimy tylko ze te środki, które rzeczywiście wykorzystamy. Jest to zatem alternatywa dla oferowanych przez banki i prywatne firmy kredytów i pożyczek, które zazwyczaj wiążą się ze sporymi kosztami.

Kolejną jego zaletą jest to, że możemy przeznaczyć go na dowolny cel. Ponadto z dostępnych środków możemy korzystać wielokrotnie. Dzieje się tak dlatego, że każda spłata zmniejsza wysokość zadłużenia i pozwala ponownie dysponować tymi środkami, które już spłaciliśmy i pozostałą do wykorzystania częścią kredytu.

Największym minusem jest to, że możemy wpaść w spiralę zadłużenia. Jak posługiwać się kredytem odnawialnym, by był on dla nas wsparciem, a nie finansową pułapką?

Przede wszystkim należy korzystać z niego rozsądnie i nie wydawać więcej niż będziemy mogli zwrócić. Pamiętajmy, że przyznane środki należą do banku, co oznacza, że prędzej czy później będziemy musieli je oddać. Należy także uważać na to, by nie przyzwyczaić się do „życia na kredyt”. Jak to zrobić? Pomoże nam w tym planowanie domowego budżetu i notowanie swoich dochodów i wydatków. Istotne jest także nauczenie się oszczędzania pieniędzy. Tutaj mamy wiele możliwości: możemy oszczędzać na zakupach, wybrać tańszych dostawców niektórych usług, nie kupować niczego pod wpływem impulsu, porównywać ceny w sklepach etc. Kredyt odnawialny nie zwalnia nas bowiem z myślenia i z konieczności zarządzania swoimi finansami.

Kredyt odnawialny – ile kosztuje?

To, ile zapłacimy za udzielone wsparcie finansowe zależy od konkretnego banku i jego polityki kredytowej. W większości przypadków oprocentowanie wynosi 10% w skali roku, czyli mniej niż 1% miesięcznie. Dla przykładu: jeśli wydamy 1000 złotych, to naliczone przez bank odsetki wyniosą nas mniej niż 9 złotych. Co ważne, odsetki kredytu odnawialnego płacimy nie od całej przyznanej w ramach limitu kwoty, a od wykorzystanych środków. Jeśli nasz limit odnawialny wynosi 8000 złotych, a wykorzystamy jedynie 4000 złotych, to bank naliczy nam odsetki tylko od tej kwoty.

Kredyt odnawialny – podsumowanie

Uruchamiając kredyt odnawialny sami decydujemy o tym, jak wykorzystamy przyznane środki. Do nas należy również decyzja o tym jak i kiedy będziemy spłacać swoje zadłużenie. Ostatecznej spłaty musimy dokonać w ciągu roku licząc od momentu podpisania umowy.

Dodaj komentarz