Kredyt pod zastaw mieszkania, a pożyczka hipoteczna – co lepsze?

Przeszłość potrafi odbić się czkawką na naszej przyszłości. Szczególnie, gdy chodzi o zaciągnięte i niespłacone raty kredytów czy pożyczek, które skutecznie budują naszą złą historię kredytową w BIK. Dlatego, jeśli niestrudzenie marzymy o własnych czterech kątach rozwiązaniem jest kredyt bądź pożyczka hipoteczna. Są to jedne z najbezpieczniejszych form zabezpieczenia naszego zobowiązania. Poznajmy czym się wyróżniają!

kredyt pod zastaw mieszkaniaKredyt pod zastaw mieszkania – na czym to polega?

Na samym początku zaczniemy od tego, czym jest pojęcie: “kredyt pod zastaw mieszkania”. Jest to dość mylące stwierdzenie. Jeśli bowiem zabezpieczeniem naszego zobowiązania ma być nieruchomość to wierzyciel, w tym przypadku bank ustanawia na dobytku hipotekę. Więc w istocie możemy mówić o kredycie lub pożyczce hipotecznej. Żyrant wpisuje się do księgi wieczystej, dokładnie w III jej dziale i w momencie, gdy dłużnik przestanie spłacać zobowiązanie ma prawo zlicytować lub przejąć posiadłość. Dodatkowo, jeśli pożyczamy gotówkę od banku to niezbędna będzie wycena nieruchomości przez biegłego. Określi on dokładnie o jaką kwotę możemy się ubiegać. Natomiast w przypadku firmy pożyczkowej taka kalkulacja nie jest konieczna, bo pieniądze otrzymujemy praktycznie od ręki.

Co ważne, 22 lipca 2017 roku weszła w życie ustawa o kredycie hipotecznym, która jeszcze dokładniej precyzuje podmioty mogące oferować tego typu produkty. A więc prawo do udzielania kredytów hipotecznych posiadają wyłącznie banki lub SKOK-i! Każda inna firma pożyczkowa udzielająca dodatkowych środków pod zastaw mieszkania/domu działa nielegalnie. Dlatego kuszące oferty instytucji pozabankowych nieznanego pochodzenia, które ogłaszają się, że udzielą pożyczki każdej osobie z niską zdolnością kredytową w zamian za zastawienie nieruchomości, powinny wzbudzić naszą czujność.

Czym różni się kredyt od pożyczki pod zastaw mieszkania?

Kredyt hipoteczny może zostać przeznaczony na dowolny cel związany z nieruchomością. Może to być remont mieszkania, zakup innej posiadłości, kupno działki czy domu, jego modernizacja, a także nadbudowa i dobudowa. Udzielany jest też na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat, bo kwota zobowiązania jest dość wysoka i może być wyceniona nawet do 90% całkowitej sumy. Z kolei korzystając z pożyczki hipotecznej mamy całkowitą dowolność wyboru – pożyczkodawca nie będzie drążył, na co potrzebujemy pieniędzy. Równie dobrze możemy je wykorzystać na zakup nowego samochodu, ekskluzywne wakacje, a także na konsolidację bieżących kredytów i pożyczek. Nie jest konieczne, jak ma to miejsce przy kredycie hipotecznym rozliczanie się z każdej wydanej złotówki. Przyznawana pożyczka sięga nawet do 70% wartości nieruchomości. Jednak w porównaniu z innymi produktami finansowymi, pomimo że tańsza to jest wyżej oprocentowana niż kredyty.

Oba te produkty finansowe łączy jedynie forma zabezpieczenia – a więc wpis hipoteki do księgi wieczystej. W ten sposób wierzyciel zmniejsza ryzyko związane z udzieleniem wsparcia finansowego i ewentualnym niedotrzymywaniem terminów płatności.

Na co zwracać uwagę przy zaciąganiu hipoteki?

Kluczową kwestią jest świadomość, że w powyższych przypadkach musimy liczyć się z wieloma formalnościami. Oprócz udowodnienia ciągłości dochodów, musimy przedstawić dokumenty tyczące się naszej nieruchomości – a więc akt notarialny, odpis z księgi wieczystej czy wycenę posiadłości. Ważny aspektem jest również wysokość oprocentowania, która często celowo jest zaniżana przez instytucje finansowe. Dlatego warto sprawdzić czy kosztem niższego oprocentowania, bank bądź firma pożyczkowa nie podniosły innej usługi, np. prowizji czy marży. Opinia doradcy finansowego w tej kwestii może okazać się bezcenna. Nie zapomnijmy też skorzystać z pomocy kalkulatora kredytowego, by obliczyć prawdopodobne koszty spłaty.

Konkurencja w zakresie udzielania kredytów/pożyczek pod zastaw mieszkania jest coraz większa. Zatem sprawdźmy czy kredytodawca nie oferuje opcji wakacji kredytowych. Jest to rozsądne posunięcie, szczególnie gdy nie jesteśmy pewni co do swojej przyszłości i wysokości uzyskiwanych dochodów. Korzystanie z pozostałych produktów finansowych banków to również ciekawe rozwiązanie. Dostęp do rachunku oszczędnościowego czy lokat terminowych z pewnością zaniży wysokość marży bądź oprocentowania.

A może pożyczka z innego źródła?

Pożyczka hipoteczna w innych instytucjach niż banki i SKOK-i? Jak najbardziej! Oczywiście, jeżeli lubimy ryzyko i mamy ochotę stać się łatwą przynętą dla wyłudzacza! Niestety w wielu przypadkach ofert, które na pierwszy rzut oka brzmią atrakcyjnie, chodzi jedynie o próbę przejęcia majątku klienta. Ich ofiarami stają się najczęściej osoby w beznadziejnej sytuacji finansowej, którym banki lub firmy pożyczkowe odmówiły pomocy finansowej. W efekcie czego nie czytają dokładnych warunków umowy i wierzą w dobroduszność pożyczkodawcy, nawet jeśli ten zabezpiecza pożyczkę na wysokość kilkukrotnie wyższą niż zadłużenie!

Decydując się na pożyczkę hipoteczną z nieznanego źródła bardzo często możemy wystawić się na stryczek i nieświadomie sprzedać swoją nieruchomość za wartość niższą aniżeli cena rynkowa. Nie dość, że stracimy dorobek swojego życia to dodatkowo wpędzimy się w spiralę długów. Będąc w trudnym położeniu finansowym zdecydowanie lepszym posunięciem jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej, która daje rzeczywistą szansę na wyzbycie się problemów i stopniową odbudowę swojego majątku. Jednak jest to ostateczność. Aby uchronić się przed tą sytuacją i przed jakąkolwiek inną dokładnie czytajmy każdą zawieraną umowę, nawet wielkości “małej książki”. Pamiętajmy, że podpisujemy dokument, od którego będzie zależała nasza przyszłość, dlatego nie warto tracić dorobku życia na ominięcie paru stronic.

Dodaj komentarz