Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość

Załóżmy, że dzięki kredytowi hipotecznemu kupiliśmy już interesującą nas nieruchomość. Co jednak zrobić wówczas, gdy po kilku latach przestanie nam ona odpowiadać? I co z kredytem, który dalej trzeba spłacać, a który wzięliśmy na 20 albo 30 lat? Rozwiązaniem jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość. Podpowiadamy jak to zrobić i wyjaśniamy, jakich formalności będziemy musieli dopilnować

Przeniesienie hipoteki – na czym polega?

przeniesienie hipotekiObecnie większość Polaków ma „na koncie” kredyt hipoteczny. Co zrobić, gdy chcemy zamienić skredytowane mieszkanie na większe, albo się przeprowadzić? Czy przez kilkadziesiąt będziemy więźniami hipoteki? Niekoniecznie. Do wyboru mamy kilka możliwości, które pomogą nam się od niej „uwolnić”. Jedną z opcji jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość.

Upraszczając, polega ono na tym, że w ramach przyznanego już kredytu, będziemy spłacać nowe mieszkanie. Pamiętajmy jednak, że bank musi wyrazić zgodę na takie rozwiązanie i sporządzenie aneksu do umowy. Bez jego zgody nie będziemy mogli ani sprzedać obciążonej kredytem nieruchomości, ani zmienić przedmiotu zabezpieczenia. Miejmy na uwadze również to, że takie rozwiązanie wiąże się z dodatkowymi formalnościami i…opłatami.

Jeśli kupiona wcześniej na kredyt nieruchomość z różnych względów przestała nam wystarczać, to…możemy zamienić ją na inną. Zakładając, że nie zamierzamy rezygnować z przyznanego kredytu, pozostaje nam obciążenie hipoteką nowego lokalu. W tym celu w trakcie trwania umowy kredytowej musimy wystąpić do banku z wnioskiem o ustanowienie zabezpieczenia na innej nieruchomości. Tej, którą docelowo planujemy kupić.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość nie zawsze jest możliwe. Wymaga to wyceny tej nieruchomości, która miałaby stać się nowym zabezpieczeniem i podpisania aneksu do umowy. Bank ponownie zbada naszą zdolność kredytową i „prześwietli” nas tak jakbyśmy starali się o kolejny kredyt. Tym samym może poprosić nas o dostarczenie wyciągów z konta bankowego, zaświadczenia o zarobkach, określenia kosztów utrzymania etc.

Zobacz również artykuł: Ile trwa uruchomienie kredytu hipotecznego?

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość – warunki

Kredytobiorca, który chce podpisać aneks do umowy i zmienić formę zabezpieczenia musi wywiązać się z pewnych stawianych przez bank warunków. Przede wszystkim wartość nowej nieruchomości nie może być niższa od tej, która wcześniej była przedmiotem zastawu. Poza tym nowy lokal nie może być obciążony hipoteką, długami, ani innymi zobowiązaniami. Konieczna będzie także wspomniana już wycena i okazanie odpisu z księgi wieczystej (o ile została ona założona). Wniosek o przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość musimy złożyć w formie pisemnej. Aby bank z góry nie odrzucił naszej prośby nie może dojść do zmiany właściciela danej nieruchomości.

Pamiętajmy, że kredyt jest przyznawany na zakup konkretnego lokalu, stąd też aż do momentu spłacenia zobowiązania w całości, stanowi jego nieodłączną część. Jeśli przestaniemy być właścicielami nieruchomości, to kredyt również nie będzie już naszym zmartwieniem.

Na etapie analizy wniosku o przeniesienie kredytu hipotecznego bank poprosi nas o dodatkowe dokumenty np. zdjęcia nieruchomości. Czeka nas także:
-podpisanie umowy przedwstępnej o kupnie nowego M,
-ponowna analiza zdolności kredytowej,
-dostarczenie odpisu z księgi wieczystej tej nieruchomości, która ma zostać nowym zabezpieczeniem kredytu,
-sporządzenie wniosku w którym określimy jakie zmiany chcemy wprowadzić w umowie kredytowej,
-dostarczenie dokumentów związanych ze stanem prawnym nieruchomości,
-wycena nieruchomości, która zostanie nowym zabezpieczeniem (jest ona potrzebna do określenia parametrów kredytu po zmianie umowy).

Wymienione warunki to standardowa procedura wówczas, gdy interesuje nas przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość. Co oczywiste, zmiana formy zabezpieczenia przekłada się na zmianę warunków umowy.

A co z frankowiczami?

Obecnie kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich spłaca pół miliona polskich rodzin. Z przeniesienia kredytu hipotecznego na inną nieruchomość po spełnieniu określonych warunków mogą skorzystać również frankowicze.

Ile to kosztuje?

O ile bank wyrazi zgodę na przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość, to sporządzony aneks znacznie uszczupli nasz portfel.  Może on kosztować od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Tak wysokie opłaty wiążą się z tym, że część banków za tego typu operacje nalicza prowizję, której wysokość uzależniona jest od tego, ile kredytu pozostało nam do spłaty. Aneks to nie jedyny wydatek. Za ponowną wycenę nieruchomości również będziemy musieli zapłacić. Koszty takiej wyceny wynoszą od 200 do 1000 złotych. Dodatkowo, bank obciąży nas opłatami za wszystkie działania, które będzie musiał wykonać analizując nasz wniosek. Na szczęście dla potencjalnych klientów większość banków stosuje tu ujednoliconą opłatę, która nie przekracza 1000 złotych.

Zobacz również artykuł: Wskaźnik LTV – czym jest i jak wpływa na kredyt?

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość. Podsumowanie

Wniosek o zmianę formy zabezpieczenia rozpatrywany jest na podstawie dostarczonych przez kredytobiorcę dokumentów. Liczy się m.in. jego zdolność kredytowa, wartość nieruchomości i posiadanie innych długów. Analiza zdolności kredytowej oraz wartości zabezpieczenia kredytu ma na celu uniknięcie sytuacji w której nie będzie nas stać na spłatę zobowiązania.

W najlepszej sytuacji są osoby, które mają już jakąś nieruchomość. Wówczas składają wniosek o zmianę formy zabezpieczenia, a wcześniej kupione mieszkanie mogą sprzedać. Inną możliwością jest wzięcie nowego kredytu na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Wówczas jego zabezpieczeniem będzie lokal, który właśnie skredytowaliśmy.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość to czasochłonna i kosztowna procedura. Czeka nas spełnienie stawianych przez bank warunków, które dziś są o wiele bardziej rozbudowane niż jeszcze kilkanaście lat temu. Będziemy musieli również pokryć koszty notarialne, zapłacić za rozpatrzenie wniosku etc.

Jeśli bank przychyli się do naszego prośby podpiszemy aneks do umowy kredytowej. Wówczas zabezpieczeniem stanie się nowe mieszkanie, a kredyt…dalej będziemy spłacać. Nim jednak podpiszemy wymagane dokumenty dokładnie się z nimi zapoznajmy. Może się bowiem okazać, że nowa umowa oznacza wyższe opłaty, inne oprocentowanie czy inny okres spłaty.

Dodaj komentarz