Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Zaostrzenie polityki kredytowej, Rekomendacja S, zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego i większa ostrożność samych banków, wszystko to zaowocowało mniejszą dostępnością kredytów hipotecznych. Wraz z końcem 2014 roku wiele osób musiało pożegnać się z marzeniami o własnych czterech kątach

Rekomendacja S

kredyt bez wkładu własnegoJeszcze nie tak dawno uzyskanie kredytu hipotecznego nie było zbyt skomplikowane. Wkład własny nie był obowiązkowy, banki traktowały go jedynie jako bonus, dzięki któremu mogliśmy dostać kredyt na lepszych warunkach. Ci, którzy dysponowali „żywą gotówką” płacili niższą marżę, pozostali musieli pogodzić się z wyższymi kosztami kredytu.

Niestety, czasy w których przyszły kredytobiorca nie musiał dysponować wkładem własnym, to już przeszłość. Z końcem 2014 roku z ofert banków ostatecznie zniknęły kredyty udzielane bez wkładu własnego. Stwierdzenie, że „czas to pieniądz” wydaje się pasować do tego, co obecnie dzieje się na rynku nieruchomości. Mieszkania nie tylko nie tanieją, lecz są również coraz trudniejsze do zdobycia. Banki zapewniają, że dziś hipotekę otrzyma tylko ten, kogo będzie stać na jej spłatę. Prócz wspomnianej już Rekomendacji S i zaostrzenia polityki kredytowej gwoździem do trumny przyszłych kredytobiorców, okazał się wkład własny. W 2014 roku wynosił on tylko 5%, dziś jest to aż o 15% więcej!

Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Obecnie każdy, kto chce ubiegać się o kredyt hipoteczny powinien mieć wkład własny wynoszący 20% wartości nieruchomości. Patrząc na ceny mieszkań musimy zatem dysponować kwotą od 30 do 80 tys. złotych. Czy to oznacza, że nie mamy szans na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Nie do końca. Wprawdzie za sprawą wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S ubieganie się o kredyt jest dziś o wiele trudniejsze, ale obowiązujące przepisy można…obejść. Bank chętnie zawrze z nami umowę, jeśli tylko przekonamy go, że mimo braku środków pieniężnych, jesteśmy w stanie sfinansować wkład własny w inny sposób.

Zobacz również artykuł: Jak uzyskać kredyt przy niskich dochodach?

Pożyczka od dewelopera

Najprostszym sposobem na to, jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest pożyczka od dewelopera. Nam zależy na kupnie mieszkania, deweloper chce je sprzedać. Na tym, że pożyczy nam pieniądze na wkład własny, zyskają obie strony. Warunkiem jest kupno mieszkania z rynku pierwotnego i znalezienie przedsiębiorstwa, które taką pożyczkę oferuje.

Zastaw

Alternatywą dla pożyczki od dewelopera jest popularny zastaw. To dobre rozwiązanie dla tych osób, które albo są właścicielami jakiejś nieruchomości, albo mają kogoś, kto takową posiada i zgodzi się pomóc w walce o „wymarzone M”. Jest jeden warunek: wartość mieszkania lub działki, które chcemy zastawić musi być wyższa niż wymagane przez bank 20% wkładu własnego.

Nieruchomość z rynku wtórnego

Jeśli mamy czas i dużo cierpliwości chcąc dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego możemy…polować na okazje. Załóżmy, że ktoś ma zamiar szybko „pozbyć się” mieszkania i sprzedaje je znaczenie poniżej jego rzeczywistej wartości. Wówczas różnica pomiędzy ceną kupna i ceną sprzedaży może być naszym wkładem własny. Takie rozwiązanie ma jednak wiele wad. Musimy nie tylko znaleźć nieruchomość w okazyjnej cenie (a te znikają z rynku bardzo szybko), lecz również nakłonić bank do tego, by zgodził się na taką formę sfinansowania wkładu własnego. Tym, co nas czeka jest także zlecenie wyceny nieruchomości rzeczoznawcy majątkowemu. Wyceny za którą będziemy musieli zapłacić z własnej kieszeni. Czy ten trud nam się opłaci, a poniesione koszty się zwrócą? Nie wiadomo, bo ostatnie słowo w tej sprawie należy do banku.

Pożyczka z firmowej kasy

Z tego rozwiązania będą mogli skorzystać jedynie nieliczni. Osoby, które pracują w dużych zakładach lub w „budżetówce” mają możliwość zaciągnięcia pożyczki z firmowej kasy. Jeśli otrzymamy takie wsparcie, stanie się ono naszym wkładem własnym. Zaletą takiego sposobu na sfinansowanie wkładu własnego jest m.in. brak dodatkowych kosztów. W przeciwieństwie do pożyczek gotówkowych pożyczki z zakładowej kasy firmy nie wiążą się z koniecznością uiszczenia prowizji. Co więcej, nie są również rejestrowane przez BIK, dzięki czemu nie obniżają naszej zdolności kredytowej.

Pomoc od państwa?

Do końca stycznia 2018 roku osoby zainteresowane kupnem własnego lokum mogły (o ile spełniły określone warunki) skorzystać z programu „Mieszkanie dla Młodych”. Dzięki niemu nie musiały martwić się brakiem wkładu własnego. Niestety, pula środków z tego programu została wyczerpana, a na kolejną „edycję” nie ma co liczyć. Alternatywą dla „Mieszkania dla Młodych” mają być „Indywidualne Konta Mieszkaniowe”. Start projektu przewidywany jest na początek 2019 roku. Na razie wiadomo o nim tyle, że ma ułatwić sfinansowanie zakupu mieszkania lub budowę domu. Szczegóły programu nie są jeszcze znane, nie jest również pewne to czy w budżecie znajdą się środki na jego realizację.

Czy możliwy jest kredyt na wkład własny?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami środki, które przekazujemy do banku jako wkład własny nie mogą pochodzić z kredytów i pożyczek. A przynajmniej nie z tych, które bierzemy na siebie. Jeśli jednak pożyczkę na nasz wkład własny zechce wziąć bliska nam osoba, to bank nie będzie wnikał w to skąd wzięliśmy pieniądze.

Jeśli do wymaganych 20% wkładu własnego brakuje nam niewiele, możemy poszukać banku, który sfinansuje nawet 90% wartości nieruchomości. Warunkiem jest zabezpieczenie 10% wartości inwestycji. Niższy od wymaganego wkład własny to jednak większe koszty i gorsze warunki kredytowania. Wyższa marża w zależności od banku może obowiązywać przez cały czas trwania umowy lub do momentu osiągnięcia 80% wkładu własnego.

Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Podsumowanie

Jak się okazuje obejście obowiązujących przepisów wcale nie jest trudne. Kredyt hipoteczny bez środków pieniężnych jest kosztowny, ale możliwy. Wprawdzie otrzymanie go od przyszłego kredytobiorcy wymaga wiele wysiłku, jednak zdecydowanie jest o co walczyć. Jeśli nie posiadamy oszczędności i nie spodziewamy się w najbliższym czasie przypływu gotówki, to ominięcie konieczności uiszczenia wkładu własnego, może być naszą jedyną szansą na otrzymanie kredytu.

Pamiętajmy jednak, że niezależnie od przedstawionych tu sposobów na to jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, bank zawsze przychylniej spojrzy klienta, który nim dysponuje. Jest on bowiem dla instytucji finansowej bardziej wiarygodny od kogoś, kto nie ma żadnego zabezpieczenia.

Dodaj komentarz