Jak ominąć wkład własny?

Zmiana polityki kredytowej przełożyła się na o wiele mniejszą dostępność kredytów hipotecznych. Obecnie hipotekę otrzymają tylko te osoby, które rzeczywiście na nią stać. Czy brak wkładu własnego przekreśla nasze szanse na otrzymanie kredytu? Niekoniecznie

Wkład własny a hipoteka

Podpowiadamy jak ominąć wkład własny i wyjaśniamy czy można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnegoPod koniec 2014 roku z rynku na dobre zniknęły kredyty udzielane bez wkładu własnego. Miało na to wpływ zarówno zaostrzenie polityki kredytowej, jak i rekomendacja S wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego. W 2017 roku wkład własny musiał stanowić 20% wartości nieruchomości, w roku 2018 pozostał on na niezmienionym poziomie.

Klienci dysponujący wkładem własnym są dla banków o wiele bardziej wiarygodnymi kredytobiorcami. Instytucje finansowe chętnie udzielają kredytów z wkładem własnym, osoby, które nim dysponują nie powinny mieć problemu z otrzymaniem finansowego wsparcia. Nim zaostrzono politykę kredytową wkład własny traktowany był jako „bonus” pozwalający uzyskać kredyt na lepszych warunkach.

Kredyt bez wkładu własnego w 2018 roku

Trudności w dostaniu kredytu bez wkładu własnego, to pokłosie wprowadzonych w 2014 roku zmian i rekomendacji S. Dokument ten obliguje przyszłych kredytobiorców do uiszczenia wkładu własnego w wymaganej wysokości. Początkowo było to zaledwie 5% wartości nieruchomości.

Obecnie, aby otrzymać kredyt hipoteczny należy dysponować wkładem własnym w wysokości 20% wartości mieszkania. Nie znaczy to jednak, że jeśli go nie mamy, musimy zapomnieć o własnych czterech kątach. Wkład własny to bowiem nie tylko gotówka, którą fizycznie dysponujemy. Podpowiadamy, jak ominąć wkład własny i mimo jego braku zawrzeć umowę kredytową.

Zabezpieczenie kredytu inną nieruchomością

Ubiegając się o kredyt bez wkładu własnego nie dostalibyśmy go już „na starcie”. Jeśli jednak posiadamy działkę lub nieruchomość, bank spojrzy na nas przychylniejszym okiem. Im więcej warte jest nasze zabezpieczenie, tym większe są szanse na to, że kredyt zostanie nam przyznany. Jedynym warunkiem jest to, że wartość lokalu mieszkalnego musi być wyższa niż kwota brakującego wkładu własnego.

Warto dodać, że nie musi to być nieruchomość, której jesteśmy właścicielami. Jako formę zabezpieczenia możemy wskazać mieszkanie należące do naszych rodziców lub innej bliskiej osoby (jej posiadacz będzie musiał wyrazić na to zgodę). Co ciekawe, zabezpieczeniem nie musi być wyłącznie dom lub mieszkanie. Jako formę „zastawu” banki akceptują również garaż, działkę budowlaną, działkę uprawną lub budynki gospodarcze.

Pożyczka od dewelopera

Jak ominąć wkład własny? Rozwiązaniem może być pożyczka od dewelopera (pod warunkiem, że interesuje nas mieszkanie z rynku pierwotnego). Walcząc o klienta, część inwestorów będzie skłonna pożyczyć nam brakującą sumę. Możliwość otrzymania finansowego wsparcia od inwestora wpływa na atrakcyjność oferty i zwiększa sprzedaż, dlatego warto zapytać dewelopera o taką opcję.

Pożyczka od pracodawcy

Jeśli pracujemy w dużej firmie lub w popularnej „budżetówce” możemy starać się o pożyczkę z zakładu pracy, a przyznane środki przeznaczyć na sfinansowanie wkładu własnego. Takie rozwiązanie pozwoli nam otrzymać „zastrzyk gotówki” bez konieczności uiszczania prowizji, płacenia marży czy liczenia się z wysokim oprocentowaniem.

Ponadto, pożyczki od pracodawcy nie figurują w BIK, co oznacza, że nie pogorszą naszej zdolności kredytowej na chwilę przed ubieganiem się o finansowe wsparcie. Prócz braku prowizji i oprocentowania zaletą pożyczki z „zakładowej kasy” jest długi okres spłaty, dzięki czemu nie stanie się ona zbytnim obciążeniem dla domowego budżetu.

Tańsze mieszkanie

Jeśli nie dysponujemy wkładem własnym w wymaganej wysokości możemy rozważyć kupno tańszego mieszkania. Zdarza się, że osoby, którym zależy na szybkiej sprzedaży oferują nieruchomość znacznie poniżej jej rynkowej wartości. W takim przypadku wspomniana różnica może zostać uznana przez bank za brakujący wkład własny. Aby móc skorzystać z takiego rozwiązania konieczna jest wycena nieruchomości i znalezienie banku, który taką wycenę zaakceptuje.

Kredyt z wyższą marżą

Osoby, którym brakuje jedynie niewielkiej części wkładu własnego mogą zdecydować się na kredyt z wyższą marżą. Nim jednak wybierzemy takie rozwiązanie, dokładnie przeanalizujmy to, czy jest ono dla nas opłacalne. Pamiętajmy również, że na mocy wprowadzonej rekomendacji S środki, które przeznaczymy na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytów i pożyczek. Przed uiszczeniem wkładu własnego będziemy musieli podpisać dokument, który ten fakt potwierdzi. W zależności od polityki finansowej konkretnego banku wyższa marża może obowiązywać do momentu osiągnięcia 80% wkładu własnego lub przez cały okres kredytowania.

Podzielenie kredytu na dwie raty

Metoda 90/10 lub 80/20 polecana jest zwłaszcza osobom kupującym dom lub mieszkanie, którego budowa dopiero się rozpoczyna. Wówczas musimy wpłacić jedynie jakąś transzę. Rozkładając kredyt na dwie raty najpierw korzystamy z 10 lub 20% świadczenia, a dopiero później wykorzystujemy pozostałą kwotę. Na początku oddajemy jedynie mniejszą część pożyczki i zanim sięgniemy po resztę środków, część kapitału będzie już spłacona. Takie rozwiązanie można wcielić w życie biorąc dwie pożyczki. Warto wówczas poprosić dewelopera o to, by na umowie sprzedaży uwzględnił tylko koszt nieruchomości (bez miejsca postojowego czy komórki lokatorskiej). Nim jednak zdecydujemy się skorzystać z tej opcji dokładnie oszacujmy to czy po wzięciu kredytu na 80% wartości mieszkania, wciąż będzie nas stać na pożyczenie brakującej kwoty.

Czy możliwy jest kredyt gotówkowy na wkład własny?

Jak już wspomnieliśmy – środki na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytów i pożyczek. Ponadto, wzięcie kredytu gotówkowego na wkład własny obniży naszą zdolność kredytową. To zaś może sprawić, że nie dostaniemy kredytu hipotecznego o który właśnie się ubiegamy. Co więcej, jest to dodatkowe zobowiązanie, które obciąży naszą kieszeń i które w wymaganym terminie będziemy musieli spłacać.

Jak ominąć wkład własny? Podsumowanie

Kredyt bez wkładu własnego od kilku lat nie jest już możliwy. Ma to uchronić kredytobiorców przed zaciąganiem zobowiązań, które przekraczają ich możliwości finansowe. Wymagane 20% wkładu własnego da się ominąć na kilka sposobów. Pamiętajmy jednak, że najbezpieczniejszym i najbardziej ekonomicznym rozwiązaniem jest zebranie „na własną rękę” jak największej kwoty.

Dodaj komentarz