Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Osoby mające niewielkie zarobki często nawet nie składają wniosku o kredyt hipoteczny z góry zakładając, że go nie otrzymają. Tymczasem nawet przy skromnej pensji możemy wnioskować o taki zastrzyk gotówki. Podpowiadamy, jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach!

Popraw swoją zdolność kredytową

kredyt hipoteczny przy niskich dochodachGdy zaczniemy starać się o kredyt hipoteczny bank zbada naszą zdolność kredytową, przyjrzy się temu, ile wydajemy „na życie”, a ile wpływa na nasze konto. Osiągnięcie poziomu akceptowalnej przez bank zdolności kredytowej jest przy niskich dochodach znacznie trudniejsze. Równie istotna, co wysokość wpływów jest forma umowy i stabilność zatrudnienia, a także ilość aktualnie obsługiwanych zadłużeń. Im więcej zobowiązań spłacamy w jednym czasie, tym niższa będzie nasza zdolność kredytowa. Co istotne, obniżą ją nie tylko te kredyty i pożyczki, które sami bierzemy, ale i te, które komuś poręczamy. Najchętniej widzianą przez bank formą zatrudnienia jest umowa o pracę, jednak kredyt możemy dostać także wtedy, gdy pracujemy na umowę o dzieło lub umowę zlecenie. W takiej sytuacji bank będzie wymagał od nas dłuższego stażu pracy, nie weźmie także pod uwagę całości otrzymywanych przez nas zarobków.

Aby poprawić swoją zdolność kredytową spłać wszystkie długi i zrezygnuj z karty kredytowej. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na uregulowanie aktualnych zobowiązań – skonsoliduj je. Wprawdzie wydłuży to okres spłaty, lecz jednocześnie obniży wysokość miesięcznej raty, a co za tym idzie – podniesie zdolność kredytową.

Sprawdź również: Kredyt hipoteczny a dochód z zagranicy

Sprawdź siebie w BIK

Jeśli twój budżet obciążają kredyty lub pożyczki – spłacaj je terminowo. Wszelkie opóźnienia odnotowywane są w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i przyczyniają się do pogorszenia zdolności kredytowej. Dostęp do zgromadzonych w tej bazie danych mają również banki i na ich podstawie ocenią to czy jesteś wiarygodnym i rzetelnym kredytobiorcą.

Poszukaj oszczędności

O ile tylko masz taką możliwość, ogranicz koszty utrzymania. Bank badając zdolność kredytową przyjrzy się temu, ile miesięcznie wydajesz. Weźmie pod uwagę koszty wynajmu mieszkania, wysokość czynszu, rachunki za media i wydatki na żywność. Szukanie oszczędności w domowym budżecie, to jeden ze sposobów na poprawę zdolności kredytowej i zwiększenie szans na otrzymanie finansowego wsparcia.

Równie ważne, co szukanie oszczędności, są dodatkowe źródła dochodów. Wynajmujesz mieszkanie i nie odprowadzasz od tego podatku? To błąd, gdyż uzyskiwane w ten sposób środki finansowe, zwiększą twoją zdolność kredytową. Co oczywiste, nie unikniesz przy tym konieczności uiszczenia podatku, lecz już po 6 lub 12 miesiącach dochody z wynajmu, zaczną być wliczane do twojego przychodu.

Zwróć uwagę na warunki kredytowania

Kolejnym pomysłem na to jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach są…odpowiednie warunki kredytowania. Jeśli twoje zarobki są skromne, wybierz maksymalny okres kredytowania i raty annuitetowe zamiast malejących. Dzięki temu wysokość miesięcznej raty będzie niższa, a ty zyskasz pewność, że nie stanie się ona zbytnim obciążeniem dla domowego budżetu.

Porozmawiaj z pracodawcą

Negocjować możemy nie tylko warunki kredytu, ale i naszego zatrudnienia. Jeśli mamy wyrozumiałego pracodawcę, porozmawiajmy z nim o podwyżce lub zmianie formy umowy. Zarówno wyższe dochody jak i umowa inna niż „śmieciowa” sprawią, że nasza zdolność kredytowa będzie prezentować się o wiele lepiej.

Pamiętajmy także, że do wysokości naszych dochodów zalicza się nie tylko sama pensja, lecz także wszelkiego rodzaju dodatki i premie. O ile takie otrzymujemy, informację o tym fakcie również powinniśmy zawrzeć we wniosku. Jeśli w obecnym miejscu nie mamy szans na podwyżkę rozważmy zmianę pracy. Jest to jednak ryzykowne i czasochłonne posunięcie. Nie mamy bowiem gwarancji, że w nowym miejscu otrzymamy lepsze warunki zatrudnienia. Poza tym nim zaczniemy starać się o kredyt u nowego pracodawcy musimy być zatrudnieni przez minimum 3 miesiące.

Kredyt na spłatę długów

Niewiele osób wie, że za pomocą kredytu hipotecznego można spłacić aktualne zobowiązania i dzięki temu poprawić zdolność kredytową. Takie rozwiązanie oferują tylko niektóre banki, nie w każdej placówce finansowej otrzymamy kredyt hipoteczny z opcją konsolidacji.

Weź kredyt z kimś

Wprawdzie możesz wziąć kredyt bez zgody współmałżonka (pod warunkiem, że podpisaliście intercyzę), ale o wiele lepszym pomysłem jest zaciągnięcie kredytu z kimś. Co ważne, nie musi to być osoba z którą jesteśmy w związku. Oczywiście najlepiej byłoby gdyby nasz współkredytobiorca miał odpowiednio wysokie zarobki i dobrą historię kredytową. Powinna być to osoba, która nie spłaca aktualnie żadnych zobowiązań, ani nie jest czyimś żyrantem. Pamiętajmy, że o kredyt hipoteczny mogą ubiegać się osoby poniżej 70. roku życia, co wynika z tego, że jest to zobowiązanie o długoterminowym charakterze.

Czy znalezienie współkredytobiorcy jest bezpieczne? Wiele tu zależy od tego, kogo poprosimy o taką pomoc. Wprawdzie w świetle obowiązujących przepisów druga osoba widniejąca na umowie nie musi stać się współwłaścicielem nieruchomości na którą brany jest kredyt, ale w najgorszym wypadku może przyczynić się do obniżenia naszej zdolności kredytowej.

Zadbaj o zabezpieczenie kredytu

Może być nim inna posiadana nieruchomość, większe ubezpieczenie kredytu lub znalezienie żyranta. Poręczyciel to osoba, która odpowiada przed bankiem za to jak spłacasz swój kredyt. Jeśli przestaniesz to robić bank będzie miał prawo żądać zaspokojenia roszczenia właśnie od poręczyciela. Żyrantem może być każda pełnoletnia osoba, która nie figuruje w żadnej z baz dłużników i posiada wystarczającą zdolność kredytową. Nie musi to być ktoś, kto jest z nami spokrewniony, wystarczy osoba, której ufamy na tyle, by poprosić ją o tego rodzaju przysługę.

Pamiętajmy jednak, że kredyt, który komuś poręczymy jest traktowany tak samo jak nasze własne zobowiązanie. Co to oznacza? To, że ktoś, kto zgodzi się zostać żyrantem sam może mieć problemy z otrzymaniem kredytu lub pożyczki. Ponadto, wszelkie opóźnienia w spłacie przysporzą kłopotów nie tylko nam, lecz także żyrantowi. Zostaną one odnotowane również w jego historii kredytowej. Istotne jest to, że żyrant nie musi odpowiadać za całość naszego kredytu, może poręczyć tylko jego część.

Ustanów rozdzielność majątkową

Jeśli jesteś jedynym „żywicielem rodziny”, a twój współmałżonek nie zarabia lub ma negatywną historię kredytową, zdecyduj się na rozdzielność majątkową. Wówczas bank potraktuje cię jak oddzielne gospodarstwo domowe. Dzięki temu długi współmałżonka nie obniżą twojej zdolności kredytowej, a uzyskiwane dochody nie będą rozkładały się na nikogo poza tobą.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Podsumowanie

Niskie dochody nie muszą pozbawiać nas szans na kredyt hipoteczny. To czy go otrzymamy zależy bowiem nie tylko od wysokości pensji, która co miesiąc wpływa na nasze konto. Ważne jest i to czy spełnimy pozostałe, stawiane przez kredytodawcę warunki. Nim złożymy wniosek o kredyt poprawmy swoją zdolność kredytową, spłaćmy aktualne zobowiązania i zrezygnujmy z takich instrumentów dłużnych jak karta kredytowa. Zadbajmy o budowanie pozytywnej historii kredytowej. Jeśli nie jesteśmy pewni tego czy nie figurujemy w BIK, pobierzmy raport na swój temat. Uporządkowanie spraw finansowych i rozsądne zarządzanie posiadanymi środkami nawet przy niskich dochodach, pozwoli ubiegać się o wymarzony kredyt hipoteczny.

Dodaj komentarz