Kredyt hipoteczny z rodzicami. Dobry sposób na wyprowadzkę z domu?

Jesteś młody i skrycie marzysz o posiadaniu własnego kąta, ale bank konsekwentnie odmawia Ci kredytu hipotecznego? Krótki staż pracy, niskie zarobki, brak stabilnej sytuacji życiowej i historii kredytowej to jedne z powodów odrzucenia wniosku kredytowego. Jak obejść nieprzychylne przepisy? Dla osób na “dorobku” szansą na ziszczenie marzenia o własnym M jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego z rodzicami. Na jakich zasadach jest przydzielany i kiedy można zrezygnować z pomocy współkredytobiorców?
kredyt z rodzicami

Kredyt z członkiem rodziny to większa zdolność!

Niewielu młodych ludzi dopiero wkraczających na ścieżkę zawodową może pozwolić sobie na kupno mieszkania za gotówkę. Jedni mają niewesołe perspektywy na przyszłość, drudzy – krótki staż pracy, a jeszcze inni pracują na, tzw. umowy śmieciowe. Banki również nie ułatwiają tej drogi i stawiają wiele wymagań, które nierzadko stanowią kłopot, nawet dla doświadczonych kredytobiorców.

Weryfikacja klienta odbywa się nie tylko na podstawie zdolności kredytowej, ale również wymaganego 20 proc. wkładu własnego. O sposobach na zdobycie pieniędzy na wkład własny pisaliśmy w ostatnim artykule. Co oprócz tego, ma do wyboru młody człowiek, który marzy o samodzielności, a niekoniecznie chce wynajmować mieszkanie? Porozumienie z rodzicami i wspólne zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jakby tego było mało – współkredytobiorcą może być również rodzeństwo, dalsi krewni lub osoby niespokrewnione. Musisz jednak pamiętać o tym, że przyszły wspólnik pozostający w związku małżeńskim (bez podpisanej intercyzy) do zobowiązania przystąpi z drugim współmałżonkiem!

Rodzice – filar, na którym zbudujesz wizerunek wiarygodnego kredytobiorcy

Rodzice dołączający do grona wnioskujących, wyraźnie podnoszą zdolność kredytową młodego kredytobiorcy. W niektórych przypadkach stanowią wręcz jedyną możliwą opcję, która pozwoli na zakup mieszkania na własność. Oczywiście, pod warunkiem, że oboje posiadają stałe zatrudnienie, stabilne i regularne dochody, a także dobrą historię kredytową.

Teoretycznie istnieje opcja przystąpienia do kredytu jednego rodzica. Jest ona możliwa w momencie, gdy drugi z partnerów nie posiada wystarczających dochodów, a jego obecność w gronie kredytobiorców jedynie obniżałaby zdolność kredytową. Jednak można z niej skorzystać tylko wtedy, gdy rodzice nie mają wspólności majątkowej i łączy ich umowa intercyzy!

Kiedy rodzic będzie obniżał zdolność kredytową?

Najbliżsi, którzy chcą dla swojego dziecka jak najlepiej muszą pamiętać o tym, że są potrzebni nie tylko do zwiększenia zdolności kredytowej. Stają się oni współkredytobiorcami i w takim samym stopniu, jak wnioskujący odpowiadają za spłatę zobowiązania. Co zatem może zaszkodzić, przy zaciąganiu kredytu?

  • Ograniczenia wiekowe wnioskujących – to nic innego, jak maksymalny wiek, jaki może posiadać kredytobiorca w trakcie ostatniej spłaty raty kredytu. W większości banków wynosi on 70-75 lat, zaś w nielicznych 65, a nawet 80 lat.
  • Własne zobowiązania kredytowe
  • Negatywna historia kredytowa
  • Dochody nieakceptowane przez instytucję bankową

Dlatego, jeśli do zobowiązania przystępuje jeden z rodziców, konieczne jest okazanie umowy o rozdzielności majątkowej. Ba – większość banków nie akceptuje intercyzy podpisanej, z dnia na dzień.

Im wyższy wiek, tym krótszy kredyt

Tak więc, sytuacja życiowa bliskich jest z jednej strony czynnikiem stymulującym, zaś z drugiej podeszły wiek wnioskujących, może nieco skomplikować sytuację. Instytucje finansowe stosują bowiem górne ograniczenia wiekowe. Co oznacza, że kredyt z 50-letnimi rodzicami możesz zaciągnąć na maksymalnie 20-25 lat, a nie na 30 czy 40 lat. Niestety – im krótszy okres spłaty, tym wyższe są raty miesięczne. Ma to też jednak też swoją dobrą stronę – krótszy okres kredytowania oznacza mniej odsetek zapłaconych instytucji.

Natomiast, gdy wysokość kredytu będzie oscylować na niewielką kwotę, wiek nie stanowi większej przeszkody. W takim przypadku, wniosek kredytowy z nieco starszymi rodzicami 60+ wymaga tylko wykupienia polisy na życie.

Odłączenie rodziców od hipoteki – czy jest możliwe?

Jeśli poczujesz, że jesteś w stanie samodzielnie udźwignąć zobowiązania finansowe, Twoje zarobki wzrosną, a sytuacja życiowa ustabilizuje się to możesz zrezygnować z pomocy współkredytobiorców. Oczywiście, ostateczna decyzja zależy od kredytodawcy, który na nowo policzy Twoją zdolność kredytową i oceni, czy rzeczywiście samodzielnie spłacisz zadłużenie w wyznaczonym terminie.

Wyłączenie rodziców z kredytu rozwiąże przy okazji problem krótkiego okresu kredytowania. Dlatego nie ma przeszkód, by po rozwiązaniu umowy kredytowej z bliskimi ubiegać się o wydłużenie zobowiązania, o kilka czy kilkanaście lat. Pozwoli to z jednej strony obniżyć wysokość miesięcznej raty, a z drugiej – podwyższy całkowite opłaty za kredyt. Co ciekawe, w razie kłopotów finansowych, na każdym etapie swojej hipoteki możesz przyłączyć dodatkowego kredytobiorcę – oprócz rodziny mogą to być również osoby niespokrewnione.

Współkredytobiorca musi być współwłaścicielem nieruchomości?

Nic nie stoi na przeszkodzie, by pomoc najbliższych ograniczała się wyłącznie do spraw czysto kredytowych. Współkredytobiorcy mogą być zobowiązani do regulowania rat podobnie, jak główny wnioskujący, ale nie muszą posiadać takich samych praw do kredytowanej inwestycji!

Jeśli więc chcesz uniknąć niezręcznej i kłopotliwej sytuacji, warto już na samym początku przystąpić do kredytu na zasadzie: dziecko – jedyny właściciel mieszkania oraz współkredytobiorca – jedna ze stron umowy kredytowej. Odkładanie tak istotnej decyzji na późniejszy czas skutkuje nie tylko częstymi wizytami w banku, ale i u notariusza. Ta ostatnia wiąże się także z dodatkowymi kosztami – zmianą właściciela w księdze wieczystej oraz taksą notarialną. Natomiast ewentualna darowizna od rodziców nie podlega konieczności opłacenia podatku!
kredyt hipoteczny z rodzicami

Czy warto brać kredyt hipoteczny z rodzicami?

Pamiętaj, że najbliżsi, którzy dołączają do umowy kredytowej są przez bank traktowani na takich samych warunkach, jak inni kredytobiorcy. Są odpowiedzialni nie tylko za solidarną spłatę zaciągniętego zobowiązania. Dla banku ważna jest przede wszystkim ich pozytywna lub ewentualnie neutralna historia kredytowa kredytobiorców, którą na bieżąco sprawdzają w rejestrach BIKBIG „InfoMonitor” czy KRD. Nawet negatywne wpisy dotyczące pojedynczych opóźnień w spłacie długu, mogą skutkować odrzuceniem wniosku.

Rodzice muszą liczyć się także z koniecznością skorzystania z dodatkowych produktów finansowych banku, jak: rachunku osobistego, karty kredytowej czy wykupienia dodatkowej polisy na życie. Ba – nawet, jeśli nie wyjdą one z inicjatywy kredytodawcy to warto z nich skorzystać. Dzięki temu możesz liczyć na uzyskanie korzystnego oprocentowania. Jak widać opcja kredytu z rodzicami nie oznacza obciążenia na całe życie. Dlatego, jeśli jesteś świadomy odpowiedzialności i ewentualnych zagrożeń to masz dużą szansę na spełnienie swojego pragnienia o własnych czterech kątach.

Dodaj komentarz