Leasing samochodowy – na czym polega? Czy warto?

Samochód to jeden z najbardziej powszechnych środków transportu. Jednak jego zakup wymaga od konsumenta dużej dozy wysiłku i cierpliwości, na który wielu nie ma albo czasu, albo wystarczającego rozeznania. Dla wielu osób ułatwieniem jest nabycie pojazdu nowego, który nie jest „kotem w worku”. Ten wybór ułatwiają dziś różne oferty finansowania zakupu. Poznajmy zasady najpopularniejszej z nich. Czym jest leasing samochodowy?

Leasing samochodowy

Samochód to jedno z najdroższych dóbr konsumpcyjnych, z jakim mamy do czynienia. Widać to szczególnie w przypadku nowych „czterech kółek”. O ile rynek samochodów używanych charakteryzuje się bardzo dużymi różnicami w cenach, tak w salonie na podstawową Dacię Sandero – wydasz co najmniej 30 tysięcy złotych1. Jeśli zatem chcesz kupić taniej masz dwa pola manewru: szukaj pojazdu „z drugiej ręki” bądź skorzystaj z form finansowania zakupu.

I to właśnie ta druga z wymienionych metod pozwala zdobyć auta nawet te z najwyższej półki cenowej, praktycznie „od ręki”. Dlaczego? W ostatnich latach, sektor finansowy we współpracy z punktami dealerskimi wyspecjalizował metodę znaną jako leasing samochodowy. Pozwala ona nie tylko zminimalizować troski związane z poszukiwaniem samochodu, ale i ma atrakcyjny sposób finansowania.

Leasing samochodowy – co to jest i na czym polega?

Pod pojęciem leasingu kryje się specyficzna forma umowy zawartej między leasingodawcą a konsumentem. Polega na udzieleniu drugiej stronie określonego rodzaju mienia na odpłatny użytek, przez określony czas i na określonych warunkach. Tyczy się to dowolnego modelu auta, jego wielkości i typu. W ramach leasingu można użytkować zarówno samochód osobowy, jak i dostawczy oraz ciężarowy. To oferta zarówno dla osób prywatnych, jak i firm.

Firmy leasingowe i banki oferujące taką formę finansowania zdają sobie sprawę z bardzo zróżnicowanego profilu konsumentów chętnych na leasing. Z tego powodu, z takiej usługi możesz skorzystać praktycznie u każdego producenta samochodów obecnego na polskim rynku. Do obsługi osób zainteresowanych leasingiem oddelegowane są zazwyczaj oddzielne działy, z którymi skontaktujesz się telefonicznie, mailowo lub na czacie. Niekiedy może być konieczna wizyta w najbliższym punkcie dealerskim w Twojej okolicy.

Zainteresowany leasingiem konsultuje się z doradcą klienta, przedstawiając swoje preferencje. Podczas rozmowy ustalany jest model, ewentualna wersja nadwoziowa, wersja wyposażeniowa, a nawet kolor, dodatki i akcesoria pożądanego auta. Punkt dealerski informuje też o takich kwestiach, jak dane techniczne pojazdu czy czas dostawy z fabryki do salonu. To jednak jedynie tło dla najbardziej istotnego parametru – zdolności kredytowej konsumenta.

Nie jest możliwe uzyskanie leasingu samochodowego bez uprzedniego przejścia wnikliwej weryfikacji uzyskiwanych zarobków, formy zatrudnienia i historii spłaty zobowiązań. Leasing to nowe zobowiązanie. Udzielając go, leasingodawca musi mieć podstawę do stwierdzenia, że nowy klient jest wart zaufania i nie będzie sprawiał problemów. Mając leasing „na głowie”, od każdej wypłaty musisz odciągać ratę – terminowo i bez żadnych opóźnień.

Leasing samochodowy – poznajmy dwa najpopularniejsze rodzaje

Jeśli wstępnie jesteś zainteresowany ofertą leasingu samochodowego, to poznaj jego dwie odmiany. To informacja szczególnie ważna, gdy chcesz wziąć w leasing auto w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, czyli na firmę.

  1. Leasing operacyjny – ta forma kredytowania zakupu samochodu jest dobrym rozwiązaniem dla osoby, która stawia swoje pierwsze kroki jako przedsiębiorca. W ramach leasingu operacyjnego, podatek VAT naliczany jest stopniowo wraz ze spłatą każdej kolejnej raty. Co więcej, taka forma leasingowania umożliwia też wliczenie w koszty wydatków związanych z użytkowaniem samochodu. Mowa tutaj np. o wydatkach na paliwo czy przeglądach.
  2. Leasing finansowy – wyróżnia się go pod kilkoma aspektami. Przede wszystkim, leasingobiorca od początku staje się właścicielem leasingowanego towaru. Ponadto, podatek VAT należy opłacić przy uregulowaniu pierwszej raty. W koszty uzyskania przychodu można wliczyć jedynie odsetki od rat leasingu, a nie jej całą sumę. Leasing finansowy wyróżnia się tym, że zawarty jest na umowę bez minimalnego okresu trwania, ale jednocześnie na czas określony.

Leasing samochodowy a podatek VAT – co warto wiedzieć?

Omawiając wyżej przedstawione odmiany leasingu samochodowego, pojawia się kwestia opłacenia podatku VAT, który zależy ściśle od rodzaju leasingu. W przypadku leasingu operacyjnego, podatek płaci się za każdą ratę. Z kolei, jeśli posiadasz leasing finansowy, to całą kwotę podatku płacisz jednorazowo z góry. Polskie prawo określa leasing jako jedną z sytuacji, na którą nałożony jest podatek VAT2. Jednakże, można go odliczyć w zależności od tego, w jakim celu użytkowany będzie samochód.

Użytkując samochód zarówno do celów prywatnych, jak i służbowych, istnieje możliwość odliczenia nawet 50% podatku VAT. Odejmuje się go od każdej z rat leasingu, do której można wliczyć koszty związane z bieżącym użytkowaniem samochodu. Mowa tutaj zarówno o kosztach eksploatacyjnych, jak i np. paliwie.

Jeżeli samochód użytkowany jest wyłącznie do celów służbowych, to odliczysz nawet 100% podatku VAT od rat leasingowych. Dopełnić trzeba przy tym jednak kilka niezbędnych formalności.

  • Zgłoś auto jako pojazd używany wyłącznie do celów służbowych.
  • Kieruj się regulaminem, który określa zasady poruszania się samochodem firmowym.
  • Koniecznie przedstaw tzw. kilometrówki (ewidencja przebiegu), czyli wykaz do jakich celów realizowane są przejazdy samochodem.

Na co zwrócić uwagę poszukując najlepszej oferty leasingu?

Podobnie jak w przypadku chęci skorzystania z innych produktów finansowych, jak kredytów – także poszukując leasingu warto dokonać wnikliwej analizy oferty. Na co zwracać uwagę, aby wybrać leasing najlepiej dopasowany do Twoich potrzeb?

  1. Czas trwania leasingu – to podstawowa kwestia, od której zależy to, ile zapłacisz leasingodawcy za skorzystanie z leasingu. Im dłuższy okres, tym co prawda niższa jest miesięczna rata. Jednak oznacza to też wyższy całkowity koszt leasingu. Warto ocenić zatem, czy kosztem niższych krótkotrwałych wydatków w dłuższym okresie zapłacisz więcej za usługę.
  2. Wysokość raty leasingowej – całkowity koszt leasingu np. w kilkuletniej perspektywie może być wysoki z powodu dłuższego okresu spłaty. Warto zwrócić uwagę, czy określona wysokość raty leasingowej nie okaże się kłopotem i pozwoli na bezpieczną spłatę leasingu.
  3. Dodatkowe koszty – mówiąc o wysokości raty leasingowej, należy wspomnieć o ewentualnych dodatkowych kosztach, które mogą wpłynąć na jej wysokość. Zwróć uwagę np. na wysokość ubezpieczenia samochodu, kwestię finansowania napraw itd. Warto dopytać się leasingodawcy o te kwestie, gdyż są one nieodłącznym elementem eksploatacji każdego samochodu.
  4. Promocje i rabaty – leasingodawcy lubią zachęcać konsumentów do skorzystania z ich ofert przez oferowane atrakcyjne promocje. Warto więc dopytać się, np. o zniżki dla młodych przedsiębiorców, promocje niższej raty na dany samochód itp. Konkurencja w branży leasingowej powoduje, że szansa trafienia na ciekawą promocje jest bardzo duża.
  5. Limity kilometrów – niektórzy leasingodawcy ustalają limity kilometrów, jakie można przejechać rocznie samochodem. Należy ich przestrzegać, bo za ich złamanie możesz być narażony na karę. Jeżeli zatem jeździsz dużo i obawiasz się, że limit np. 20 tysięcy kilometrów rocznie będzie za niski, być może konieczne będzie skorzystanie z innej oferty.

Ubieganie się o leasing – jakie dokumenty mogą być konieczne?

Osoba ubiegająca się o leasing musi się liczyć z tym, że zostanie poddana m.in. weryfikacji historii kredytowej. To jednak jedna z kilku formalności, z którymi trzeba się liczyć podczas ubiegania o leasing samochodowy. Ponadto, musisz pamiętać o następujących punktach.

  • Przedstaw swój dowód osobisty jako potwierdzenie swojej tożsamości.
  • Przedstaw upoważnienie, za pomocą którego reprezentujesz przedsiębiorstwo lub firmę, jeżeli nie jesteś jej właścicielem.
  • Niektórzy leasingodawcy mogą też wymagać przedstawienia informacji o dochodach i zeznania podatkowego za ostatni rok.

Leasing z limitem kilometrów – na czym polega?

Leasing z tzw. limitem kilometrów to rozwiązanie, które zasługuje na większą uwagę. Cieszy się bowiem dużą popularnością i dla wielu może okazać się bardzo atrakcyjne. Leasing z limitem kilometrów polega na prostym założeniu – płacisz tak wysoką ratę, ile miesięcznie przejedziesz kilometrów. To, jaki jest tego koszt zależy od leasingodawcy oraz od przebiegu samochodu.

Pierwsza rata leasingu jest punktem odniesienia i zgodna jest z harmonogramem spłaty. Od kolejnych rat, aż do końca trwania leasingu, wysokość rat jest już całkowicie uzależniona od wspomnianych przebiegów osiąganych każdego miesiąca. Co więcej, stawka za przejechanie 1 kilometra jest przedstawiana i uzgadniana z leasingobiorcą podczas zawierania umowy leasingu. Leasing z limitem kilometrów nie wymaga zawarcia dodatkowego aneksu do umowy.

Opisywana metoda z jednej strony nakłada ograniczenia, co do swobody poruszania się. Z drugiej zaś, oferuje jednak niebywałą elastyczność w kwestii miesięcznych opłat. To dobre rozwiązanie dla osób, które nie użytkują samochodu intensywnie i nie są zmuszeni do wykonywania regularnych, dużych przebiegów.

Wykup przedmiotu leasingu – spodobał Ci się samochód? Może być Twój!

Co prawda, leasing samochodowy oznacza, że samochód nie jest własnością kierującego. W ten sposób, to leasingodawca ma do niego pełne prawa, odbierając możliwość np. dokonywania modyfikacji w pojeździe. Warto jednak wiedzieć, że po tym, jak leasing dobiegnie końca, masz prawo do wykupienia przedmiotu leasingu. Dlatego, jeśli podczas trwania zobowiązania użytkowany pojazd „wpadł Ci w oko” – możesz go odkupić i stać się jego właścicielem.

Procedury, jakie towarzyszą wykupowi samochodu objętego leasingiem, są ustalane przez danego leasingodawcę. Informacje na ten temat można uzyskać podczas zawierania umowy leasingu.

Po zakończeniu trwania leasingu, umowa określa czas, w którym musisz podjąć decyzję na temat ewentualnego wykupu. Rezygnację z tego również należy jasno zakomunikować leasingodawcy. Kwotę, za którą leasingodawca będzie gotowy odsprzedać należący do niego samochód, ustala się na podstawie kilku czynników. Jest to m.in.: wiek samochodu, jego rynkowa wartość, stan zużycia itd.

Leasing konsumencki – samochód na raty także dla osób prywatnych

Choć w naszym poradniku dużo miejsca poświęcamy tematyce leasingu dla przedsiębiorców, to taka forma finansowania jest też możliwa dla osób prywatnych. Mowa wówczas o leasingu konsumenckim. Jest on skierowany dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Podstawowe założenia leasingu konsumenckiego są bardzo podobne do leasingu dla przedsiębiorców. Konsument również uzyskuje na określony czas samochód, za którego użytek na ustalonych z leasingodawcą warunkach płaci w rozłożonych comiesięcznie ratach.

Podobnie też jak przy leasingu dla firm, leasing konsumencki stawia przed zainteresowanym określone warunki. Weryfikowana jest zdolność kredytowa, trzeba potwierdzić swoją tożsamość, a ponadto – przedstawić informacje o regularnych dochodach. Samochód, który użytkuje się przez ustalony czas, również można po zakończeniu leasingu wykupić. Ważnym elementem jest ubezpieczenie mienia, zabezpieczające interesy obu stron w razie wypadku lub kradzieży. Mając na względzie to, jak nowe samochody są powszechnie kradzione, warto pamiętać o dobrym ubezpieczeniu obejmującym także ochronę AC (autocasco).

Więcej na temat leasingu konsumenckiego przeczytasz w naszym oddzielnym poradniku: Leasing konsumencki – co to jest i jak działa?

Co lepsze – leasing czy kredyt?

Leasing samochodowy nie jest jedyną dostępną formą finansowania zakupu nowego samochodu. Oprócz tego, firmy leasingowe, banki i dealerzy samochodowi oferują inne, alternatywne rozwiązania. Jednym z nich jest tzw. kredyt samochodowy, który de facto jest jedynie formą klasycznego kredytu konsumenckiego. Co za tym idzie, nie można go zaciągnąć na dowolny cel.

Najistotniejsza różnica to oczywiście kwestia własności samochodu. W przypadku kredytu to nie bank, a konsument jest jego właścicielem. Bank co prawda pełni rolę współwłaściciela, jednak jest to jedynie zabezpieczenie na wypadek np. przerwania wpłaty rat lub innego złamania ustaleń z konsumentem. Mniej elastyczna jest jednak wysokość rat. Kredyt nie jest dedykowanym produktem do zakupu pojazdu, nie ma w nim takich udogodnień, jak np. wysokość raty zależna od miesięcznego przebiegu.

Czy leasing jest lepszy od kredytu, a może to kredyt jest korzystniejszym rozwiązaniem? Ocenę wyżej wspomnianych różnic pozostawiamy do Twoich osobistych rozważań. Nie da się ukryć, że kredyt na samochód może być wygodniejszym i elastyczniejszym rozwiązaniem. Musisz jednak pamiętać, że aby uzyskać jednorazowo środki na zakup tak kosztownego mienia, jak nowy pojazd, istotna jest dobra zdolność kredytowa. W przypadku leasingu, wymagania w tej materii nie są aż tak restrykcyjne.

Leasing samochodowy – odpowiedzi na inne, popularne pytania

Leasing samochodowy to bardzo obszerne pojęcie. Poza podstawową wiedzą teoretyczną i poruszeniem kwestii praktycznych, warto jeszcze wyszczególnić najważniejsze kwestie, które zazwyczaj nurtują konsumentów zainteresowanych skorzystaniem z leasingu. Zbierzmy w jedno miejsce najważniejsze informacje, udzielając na nie treściwe i obszerne odpowiedzi.

Kto jest właścicielem samochodu?

Niezależnie od odmiany leasingu, właścicielem samochodu zawsze pozostaje leasingodawca. To on formalnie nabywa nowy pojazd u dealera danej marki i udostępnia go na ustalonych zasadach konsumentowi. Ponadto, zobowiązuje się opłacać comiesięcznie raty w ustalonej formie, które są rekompensatą dla leasingodawcy za udostępnienie samochodu. Jednak auto po opłaceniu ostatniej raty może stać się własnością leasingobiorcy lub zostać przez niego przejęte.

Kto rejestruje pojazd?

Podstawą poruszania się samochodu po drogach publicznych jest ważny dowód rejestracyjny. Łączy się on z dwoma tablicami rejestracyjnymi i naklejką kontrolną na przedniej szybie. W przypadku osób prywatnych, obowiązek rejestracji spoczywa na właścicielu, który musi udać się do wydziału komunikacji odpowiadającemu powiatowi jego zameldowania (niekoniecznie zamieszkania). Jak wygląda sprawa z pojazdami leasingowanymi? Otóż pojazd rejestrowany jest w powiecie, gdzie siedzibę ma leasingodawca i to na nim spoczywa obowiązek dopełnienia tych formalności.

Dlatego, nawet jeśli konsument korzystający z samochodu mieszka np. w Wejherowie (tablice GWE), ale jego samochód jest w leasingu u firmy z siedzibą w Gdańsku, to samochód będzie mieć tablice odpowiadające tamtemu miejscu (GD). Konsument zazwyczaj otrzymuje do użytku samochód już zarejestrowany, z gotowym dowodem rejestracyjnym. Jak wiadomo, usługa zarejestrowania pojazdu jest w Polsce płatna, dlatego warto dopytać się leasingodawcy, czy koszt rejestracji samochodu wlicza w całkowity koszt leasingu.

Co z ubezpieczeniem pojazdu?

Kolejnym podstawowym atrybutem każdego samochodu poruszającego się po drogach jest ważne ubezpieczenie OC. W przypadku leasingu, warto pamiętać, że na wypadek kradzieży czy zniszczenia pojazdu, wymagana jest obowiązkowo polisa AC – nieobowiązująca innych kierowców. Firma leasingowa to właściciel samochodu, dlatego to na niej ciąży obowiązek ubezpieczenia pojazdu (poza kosztami – o tym za chwilę!). Może ona zatem dyktować warunki, wybierając konkretną firmę ubezpieczeniową, nie dając wyboru konsumentowi.

Wbrew pozorom nie jest to niekomfortowa sytuacja. Zazwyczaj firmy leasingowe w zamian za lojalność uzyskują znacznie niższe stawki ubezpieczeń. W dobie regularnie wahających się, a w ostatnich latach rosnących stawek za OC, jest to bardzo korzystne rozwiązanie.

Choć leasingodawca jest właścicielem samochodu, to nie bierze on na siebie kosztów ubezpieczenia samochodu. Przeciwnie. Koszt pakietu polis OC i AC przepada na konsumenta, który ponosi go w ratach lub np. podczas pierwszej raty leasingu. W niektórych przypadkach leasingobiorca może sam wybrać ofertę ubezpieczenia auta, jednak leasingodawca musi ją zaakceptować. Ma też prawo ją odrzucić, przedstawiając przygotowaną przez siebie wersję.

Co z przeglądami technicznymi samochodu i jego serwisowaniem?

Legalnie poruszający się po drogach publicznych pojazd musi przechodzić co roku przeglądy techniczne w uprawnionej stacji diagnostycznej. Nie inaczej jest z samochodami leasingowanymi. Jednak sedno pytania dotyczy czego innego – kto jest odpowiedzialny za dokonywanie przeglądów i kto za to płaci? Otóż, choć właścicielem samochodu jest firma leasingowa, to obowiązek dokonywania przeglądów technicznych ciąży na użytkowniku pojazdu. Ponosi on także pełną odpowiedzialność za stan techniczny pojazdu.

W ten sposób, kierowca samochodu ponosi wszystkie koszty związane zarówno z dokonywaniem przeglądów, jak i innymi czynnościami serwisowymi. Może to dotyczyć zarówno poważniejszych kwestii, jak np. wymiana zużytego sprzęgła, jak i drobniejsze kwestie typu wymiana żarówki. Niestety, spora część firm leasingowych nie obejmuje swoją umową tego typu działań i wykonanych na ich rzecz usług.

To nie wszystko. Przed podpisaniem umowy leasingowej, warto sprawdzić, czy kierowca nie ma obowiązku serwisowania pojazdu w autoryzowanej stacji obsługi. To niezwykle ważne, ponieważ serwisowanie auta w nieautoryzowanych punktach, choć tańsze – może prowadzić do nieporozumień. W skrajnych przypadkach prowadzi do rozwiązania umowy leasingu lub kar finansowych.

Jak rozwiązać umowę leasingu?

Podstawą leasingu jest zawarta między obiema stronami umowa. Co do jej minimalnego czasu trwania, istotny wpływ mają tzw. przepisy amortyzacyjne. Co ważne, umowa leasingowa nie może zostać z reguły rozwiązana przed zakończeniem terminu, a art. 709 Kodeksu cywilnego nakłada nawet na konsumenta poważne konsekwencje3. Rozwiązując umowę przed jej zakończeniem, leasingodawca może zatem zażądać zapłacenia z góry całej zaległej kwoty leasingu w jednej transzy. Doliczona może zostać też kara za zerwanie umowy. Jest to zatem rozwiązanie niezalecane i niosące dla użytkującego pojazd bardzo dotkliwe konsekwencje, przede wszystkim w wymiarze finansowym.

Czy leasingowanie samochodu używanego jest możliwe?

Choć o leasingu samochodowym mówi się zazwyczaj w kontekście pojazdów nowych, to nie ma na to reguły. Istnieje także możliwość zakupu w leasing pojazdu z rynku wtórnego. Większość procedur związanych z leasingiem samochodu używanego jest niemal identyczna, co w przypadku pojazdu nowego. Warto jednak pamiętać, że pochodzenie pojazdu z „drugiej ręki” oznacza też kilka dodatkowych kosztów. Konsument może zostać obciążony kosztami wyceny aktualnej wartości pojazdu.

Co więcej, leasingodawca ma prawo wliczyć w całkowity koszt leasingu opłaty za kontrolę techniczną i ewentualne naprawy mające doprowadzić samochód do właściwego stanu. Firmy leasingowe z tego powodu stosują zazwyczaj oddzielne, nieco inne procedury w przypadku samochodów używanych.

Podsumowanie

Na koniec, podsumujmy wszystkie informacje poprzez przedstawienie największych wad oraz zalet leasingu samochodowego. Jak każdy produkt rynku finansowego, oferuje istotne ułatwienia i niesie wiele korzyści. Jednak ma też swoje niekorzystne strony. Niżej przedstawione informacje pozostawiamy do indywidualnej oceny według swoich prywatnych potrzeb.

Leasing samochodowy – zalety

  • Możliwość uzyskania dostępu do najnowszych samochodów dowolnej wielkości i rodzaju.
  • Zamiast płacić niebagatelnie duże sumy za kupno nowego samochodu, użytkujesz go tyle, ile potrzebujesz za miesięczną opłatę. Płacisz za użytek, nie wartość pojazdu.
  • Ubezpieczenie pokrywa zazwyczaj leasingodawca.
  • Samochody są szybko dostępne, często „od ręki”.
  • Duża szansa na uzyskanie atrakcyjnych rabatów i promocji.
  • Możliwość odliczenia podatku VAT dla przedsiębiorców i połowy jego wartości dla osób prywatnych.
  • Pakiety obejmują często przeglądy i naprawy.

Leasing samochodowy – wady

  • Zazwyczaj konieczne jest wniesienie dużej sumy wkładu własnego, stanowiącego np. 20% wartości pojazdu.
  • Samochód nie jest własnością kierowcy.
  • Leasing to długotrwałe i kosztowne zobowiązanie finansowe obciążające comiesięczny budżet.
  • Samochód może zostać zajęty przez firmę leasingową w przypadku np. problemów ze spłatą rat.
  • W samochodzie objętym leasingiem nie można dokonywać głębokich modyfikacji, jak np. tuningu.
  • Mogą pojawić się problemy z odszkodowaniem w przypadku niektórych zdarzeń drogowych.
Źródła:
  1. https://www.dacia.pl/samochody/sandero.html
  2. https://www.lexlege.pl/ustawa-o-podatku-od-towarow-i-uslug/art-7/
  3. https://www.arslege.pl/istota-umowy-leasingu/k9/a5719/

Dodaj komentarz