Maksymalna zdolność kredytowa – ile może wynieść?

Kredyt bankowy to warte rozważenia rozwiązanie w przypadku potrzeby uzyskania zastrzyku większej ilości gotówki. Banki chętnie reklamują tego typu usługi finansowe, chwaląc się, jak szybko i wygodnie można je uzyskać. Do tego wymagany jest jednak kluczowy czynnik – dobra kondycja finansowa. Ile może wynieść maksymalna zdolność kredytowa w banku? Sprawdźmy.

Maksymalna zdolność kredytowa

Na skutek coraz silniejszej konkurencji ze strony innych banków i firm z sektora pożyczkowego, banki działające w Polsce dążą do coraz większego uproszczenia swoich ofert. Kredyt można dziś uzyskać w coraz krótszym czasie i bez wychodzenia z domu. Skorzystać można z przejrzyście rozplanowanych stron internetowych i uzyskując szybką obsługę ze strony banku.

Co jest jednak niezbędne do tego, aby proces ubiegania się o kredyt zakończył się pomyślnie? Odpowiednia zdolność kredytowa. To czynnik, który banki określają jako kluczowy podczas weryfikacji wniosku złożonego przez klienta. Na podstawie stanu zdolności kredytowej, bank oblicza nie tylko całkowitą, maksymalną wysokość kredytu, ale i raty, jakimi konsument będzie go spłacać. Do rat doliczona zostanie również wysokość m.in. odsetek, oprocentowania oraz prowizji.

Dlaczego zdolność kredytowa jest ważna?

Ocena zdolności kredytowej często tłumaczona jest jako wskaźnik dla banku, który pokazuje mu na ile może zaufać danemu konsumentowi. W końcu co klient, to inna sytuacja finansowa. Niektórzy mogą zarabiać mniej lub więcej, posiadać mniejsze lub większe miesięczne zobowiązania, być lub nie być w związku małżeńskim, mieć lepszą lub gorszą historię spłat pożyczek i kredytów i tak dalej.

Ocena zdolności kredytowej jest niezbędnym etapem z punktu widzenia interesów banku. Banki chcą unikać w możliwie największym stopniu pożyczania pieniędzy (tym bardziej w dużych kwotach) osobom, które mogą potencjalnie mieć problemy z uregulowaniem zobowiązania w przyszłości. Z tego względu, obowiązek ten dodatkowo nakłada na banki prawo bankowe. Mówi o tym artykuł 70., który zdolność kredytową rozumie jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu razem z odsetkami w terminie, jaki określono w umowie1.

Polecamy artykuł: Ile kredytu mogę dostać? Co na to wpływa?

Co składa się na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa, która jest tak ważna podczas ubiegania się o zobowiązanie bankowe, obliczana jest na podstawie szeregu czynników. Poznajmy je.

  • Historia kredytowa. Jest to podstawowy element, który bank podda wnikliwej weryfikacji. W celu sprawdzenia historii kredytowej otwierane są wpisy na temat konsumenta w rejestrze Biura Informacji Kredytowej (BIK). Jest to oficjalna baza danych na temat wszystkich kredytobiorców w Polsce. W 1997 roku2 powołał do życia Związek Banków Polskich (ZBP). W BIK sprawdzić można różne dane na temat dotychczasowej spłaty kredytów bankowych. Od niedawna – także pożyczek i chwilówek oraz zobowiązań udzielanych przez SKOK-i. Rejestr pokaże informacje na temat terminowości, ewentualnych opóźnień i tego, czy konsument nie posiada obecnie na koncie jakichś zaległości finansowych. Mogą to być zarówno informacje o drobnych opóźnieniach jak np. nieopłaconej od kilku dni chwilówki, jak i poważniejszych – przykładowo, niespłacanego od kilku miesięcy kredytu gotówkowego. Wpisy na temat konsumenta w rejestrze BIK mogą często już na wstępie przekreślić szanse na uzyskania kredytu, jeśli zawarte są w nich negatywne informacje. Jednakże, wszystko uzależnione jest od indywidualnej kondycji finansowej klienta i działania danego banku.
  • Miesięczne zarobki. Kolejnym ważnym czynnikiem podczas sprawdzania zdolności kredytowej będzie wysokość uzyskiwanych zarobków. Bank będzie wymagał, aby konsument uzyskiwał dochody regularne, udokumentowane i w odpowiedniej wysokości. Jak należy to rozumieć? Odpowiednia wysokość dochodów musi być na tyle wysoka, aby przy doliczeniu wydatków i zobowiązań pozostawała na tyle duża kwota, która pozwoli konsumentowi bezproblemowo spłacać raty. Wysokość wymaganych zarobków będzie uzależniona ponadto od kwoty kredytu, o jaką wnioskuje konsument.

Co jeszcze ma znaczenie?

  • Umowa regulująca stosunek pracy. Bank uznaje tylko taką formę zatrudnienia i tylko takie wiążące się z tym zarobki, które pochodzą z legalnego źródła. Innymi słowy, wymagana jest do tego odpowiednia umowa, która reguluje stosunek pracy. Wchodzą tutaj w grę umowa o pracę, umowa-zlecenie, umowa o dzieło i tym podobne. Bank będzie wymagał, aby były one zawarte na określony okres w minimalnej wartości, najczęściej są to 3 miesiące. Umowa na czas nieokreślony to zatem dla banku dodatkowy atut.
  • Miesięczne zobowiązania. Zarobki to nie wszystko – w końcu każdy opłaca ze swoich dochodów regularne, comiesięczne zobowiązania. Do tego grona należą m.in. rachunki za energię, czynsz za mieszkanie, bilet miesięczny czy codzienne wydatki. Ponadto, u wielu konsumentów dochodzą też zobowiązania dodatkowe, jak np. raty innych kredytów lub pożyczek pozabankowych. Ponadto, mogą to też być raty leasingu, raty za zakupiony towar RTV i inne. Wszystkie te zobowiązania konsument będzie musiał uwzględnić, informując o nich bank podczas ubiegania się o kredyt.
  • Ilość osób utrzymaniu. Z powyższym punktem wiąże się też kwestia tego, z ilu osób składa się gospodarstwo domowe potencjalnego kredytobiorcy. Znaczenie będzie mieć to, czy utrzymuje on jeszcze jakieś inne osoby, np. dzieci lub bezrobotnego partnera/małżonka. Bank musi o tym wiedzieć podczas ubiegania się o kredyt.

Pozostałe czynniki

  • Stan cywilny. Informacja o byciu w związku małżeńskim może być potraktowana przez bank wyjątkowo przychylnie. Często bowiem osoby w takich związkach posiadają w swoim gospodarstwie domowym wspólne zobowiązania, przez co ich wysokość na jedną osobę maleje. W efekcie, zdolność kredytowa konsumenta jest lepsza, a ten może uzyskać kredyt na lepszych warunkach.
  • Inne. Na zdolność kredytową mogą też złożyć się jeszcze inne, pozostałe czynniki weryfikowane przez bank. Wspomniane sprawdzenie wpisów na temat konsumenta w BIK może być niekiedy niewystarczające. W takiej sytuacji, do pozyskania dodatkowych informacji może posłużyć Biuro Informacji Gospodarczej. Pod jego skrzydłami działają takie bazy, jak Krajowy Rejestr Długów (KRD) czy BIG InfoMonitor. Rejestry te mogą pokazać informacje o np. nieopłaconych fakturach, zaległościach w spłacie za pożyczki pozabankowe itd.

Kredyt hipoteczny lub inny kredyt celowy – dodatkowe wymagania

W przypadku kredytów hipotecznych, na ocenę zdolności kredytowej kluczowe znaczenie mają jeszcze inne, dodatkowe czynniki. Często pojawiają się one także przy okazji zaciągania innych kredytów celowych, czyli kredytów na zakup określonego mienia. Przede wszystkim, jest to wkład własny.

Za wkład własny rozumieć można określony procent wartości mienia, jaki kredytobiorca musi wnieść w celu uzyskania kredytu. Wpłacenie np. dużej kwoty pieniężnej stanowiący istotny procent kwoty mienia, może być uznane przez bank za wartościowe zabezpieczenie. Uwiarygodni to konsumenta i wzmocni jego pozycję negocjacyjną podczas ustalania ostatecznych warunków kredytu.

Jaka może być maksymalna zdolność kredytowa?

Maksymalna zdolność kredytowa to oczywiście pojęcie całkowicie względne, na które nie da się udzielić uniwersalnej i jednoznacznej odpowiedzi. Oferty banków ulegają bowiem regularnym zmianom. W ten sposób, w danym momencie inne mogą być średnie maksymalne sumy pieniędzy, jakie w stanie jest pożyczyć bank. Ponadto, w przypadku kredytów ze zmienną stopą oprocentowania, w zależności od ich wysokości w danym momencie zmienić może się też przykładowa wysokość raty.

Innym czynnikiem, który powoduje, że jednoznacznie określenie wysokości maksymalnej zdolności kredytowej, jest indywidualna zdolność kredytowa konsumenta. Na podstawie wyżej przedstawionych czynników widać, jak wiele informacji na temat klienta jest sprawdzanych podczas weryfikacji i jak pod wieloma względami kondycja finansowa konsumenta może się różnić.

Wystarczy zarabiać kilkaset złotych więcej, mieć jedną osobę na utrzymaniu więcej lub mniej, lub nie dzielić z kimś swoich miesięcznych wydatków. To wystarczy, aby przykład zdolności kredytowej dla jednej i drugiej osoby różnił się diametralnie i w efekcie – uzyskały one kredyty o zupełnie różnych parametrach.

Maksymalna zdolność kredytowa – przykład na luty 2019 dla wybranych parametrów

Aby zobrazować jednak orientacyjne wartości i zależności między wybranymi parametrami kredytowymi, postanowiliśmy sprawdzić wysokość maksymalnej zdolności kredytowej w wybranym, przykładowym banku. Do tego celu posłużyła zakładka z ofertą kredytu hipotecznego w mBanku, w której po wprowadzeniu wymaganych do wyliczenia zdolności danych kalkulator automatycznie podaje zdolność kredytową konsumenta w postaci maksymalnej kwoty.

Wyliczenia dokonano 22 lutego 2019 roku, dlatego zaznaczamy – są to wartości podane na stronie mBanku w momencie pisania tekstu. Obrazuje on jaką orientacyjną kwotę kredytu w stosunku do przykładowych parametrów określa bankowy kalkulator kredytowy.

  • Informacje podstawowe.
  1. Data urodzenia – 1 czerwca 1989 roku.
  2. Miesięczny dochód na rękę – 3500 złotych (netto).
  3. Liczba osób na utrzymaniu – dwie.
  • Wydatki.
  1. Suma miesięcznych wydatków gospodarstw domowych – 2500 złotych
  2. Suma miesięcznie spłacanych alimentów – 0 złotych.
  • Pożyczki i kredyty ratalne, prywatne oraz na działalność gospodarczą (suma miesięcznych rat).
  1. Kredyty spłacane w PLN – 3000 złotych (np. kredyt gotówkowy w banku na zakup laptopa).
  2. Kredyty spłacane w walucie obcej, przeliczone na PLN z okresem spłaty do 5 lat – 0 złotych
  3. Ponadto, kredyty spłacane w walucie obcej, przeliczone na PLN z okresem spłaty powyżej 5 lat – 0 złotych
  • Pozostałe kredyty prywatne (suma limitów)
  1. Suma limitów na kartach kredytowych – 0 złotych.
  2. Suma limitów kredytów odnawialnych – 0 złotych
  • Zdolność kredytowa.
  1. Okres spłaty kredytu – 300 miesięcy (25 lat).
  2. Twoja zdolność kredytowa wynosi – 299 454,37 złotych.

Warto dodać, że dalsze wyniki weryfikacji uzależnione będą jeszcze od wyboru m.in. celu kredytu i indywidualnej weryfikacji. Tak jednak, obrazowo, wyglądać będzie wstępna weryfikacja zdolności kredytowej konsumenta.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Jeżeli parametry kredytu, na jakie jest w stanie zgodzić się bank, są zdaniem konsumenta niewystarczające – warto zastanowić się, co może poprawić zdolność kredytową. Na początku artykułu wymieniliśmy zagadnienia, które mają kluczowe dla banku znaczenie przy obliczaniu zdolności kredytowej. Czy można mieć na to wpływ, poprawiając przez to swoje notowania u banku? Jak najbardziej.

Istnieje kilka prostych sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej, co w efekcie podczas kolejnej próby ubiegania się o kredyt na oczekiwanych warunkach, uzyskać można tym razem zobowiązanie o lepszych parametrach.

  • Warto przejrzeć stan swoich finansów i upewnić się, czy nie zapomniało się o niezapłaconych dotąd zaległościach. W miarę finansowych możliwości, warto spłacić jak najwięcej z nich lub w najlepszym wypadku – wszelkie długi.
  • Warto też rozważyć przyśpieszenie planowanego ślubu lub rozpatrzenie takiego scenariusza. Małżeństwa, które dzielą się wydatkami – jak wspomniano – są traktowane przez banki nad wyraz przychylnie.
  • Posiadając kartę kredytową, warto rozważyć wycofanie się z dalszego posługiwania się nią i spłacenie wszelkich ciążących na niej zobowiązań.
  • Konsument, jeżeli miał takie plany lub był otwarty na taki scenariusz, powinien też rozważyć negocjowanie u pracodawcy podwyżki, zmiany typu umowy lub nawet – zmiany pracy na lepiej płatną. Poprawa sytuacji finansowej może mieć bezpośredni wpływ na dogodniejsze warunki kredytu, jakie zaproponuje w takim przypadku bank.
Źródła:
  1. https://www.lexlege.pl/prawo-bankowe/art-70/
  2. https://pl.wikipedia.org/wiki/Biuro_Informacji_Kredytowej

Dodaj komentarz