Poznaj koszt KREDYTU swojego. Oto sposoby na to, jak obliczyć RRSO!

Jeszcze do niedawna instytucje finansowe mogły nabierać klientów prezentując jedynie wybrane koszty pożyczek czy kredytów. Na szczęście wskaźnikiem, który obecnie ułatwi nam zweryfikowanie danych jest RRSO! Zawiera ono wszystkie komponenty, dzięki czemu jeszcze przed skorzystaniem z produktu finansowego poznamy jego całkowitą wartość.

rrsoW pigułce – czym jest RRSO?

Podczas gdy samo oprocentowanie kusi klientów niebywałą ofertą to RRSO sprowadza na ziemię. W końcu oczywistym jest, że pożyczając pieniądze z banku bądź firmy pożyczkowej zazwyczaj musimy za to zapłacić i to niezależnie od tego czy jest to pożyczka ratalna, kolejna chwilówka, kredyt konsolidacyjny czy kredyt hipoteczny. Dlatego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wskaźnikiem, który jest finalną sumą zaciągniętego zobowiązania. Co więcej, zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 2011 roku ustanowioną w celu wyeliminowania nieuczciwych praktyk niektórych instytucji, każdy podmiot finansowy zobowiązany jest do podania całkowitego kosztu długu w ujęciu rocznym! Zazwyczaj jest on umieszczony obok kalkulatora pożyczkowego bądź w dolnej części strony internetowej pożyczkodawcy. Dodatkowo zgodnie z jej założeniami:

  • Maksymalna stopa procentowa nie może przekraczać 4-krotności obowiązującej stopy kredytu lombardowego NBP,
  • Pozaodsetkowe koszty kredytów nie mogą być wyższe niż 25% całkowitej kwoty kredytu oraz 30% całkowitego kredytu konsumenckiego w ujęciu rocznym.

Co składa się na RRSO? Kredyt z bliska

Przy wyborze i obliczaniu kosztów całkowitego oprocentowania nie sposób pominąć istotnego faktu. Otóż, istnieją niemal identyczne do siebie wyliczenia. Jest to Roczna Stopa Oprocentowania oraz wspomniana Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania! Pierwsza metoda powiadamia nas o kosztach odsetek, które musimy uregulować od zaciągniętej kwoty zadłużenia. Natomiast RRSO obejmuje nie tylko oprocentowanie kredytu, ale również inne opłaty, jak:

  • Oprocentowanie nominalne – a więc wartość, która informuje o tym, jak wysokie odsetki będziemy musieli zapłacić za skorzystanie z produktu finansowego,
  • Prowizję pożyczkodawcy – ustalana jest indywidualnie przez poszczególne instytucje bankowe,
  • Koszty za rozpatrzenie wniosku – pobierana opcjonalnie przez niektóre firmy pożyczkowe,
  • Ubezpieczenie – z wyjątkiem pożyczek pozabankowych, które nie są objęte polisą,
  • Koszty dodatkowe – m.in. opłata administracyjna czy opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczenia, np. w pożyczkach pod zastaw.

Uwzględnia również zmienną w czasie wartość pieniądza oraz okres spłaty. Dlatego, jeśli kusi nas oferta kredytu z prowizją 0% to przedtem przyjrzyjmy się jej dokładniej. Może zdarzyć się tak, że pomimo atrakcyjnej na pierwszy rzut oka okazji, bank podniósł w górę inne koszty i ostatecznie nie jest już tak opłacalna, jak na początku. Zatem, jak sprawdzić czy rzeczywiście mamy do czynienia z rynkową hot ofertą?

Obliczamy RRSO

W sieci odnajdziemy szeroką gamę sposobów, które pomogą nam wyliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jednak pomimo łatwego dostępu są to dość skomplikowane wzory matematyczne, które wymagają od nas wiedzy, ale i nieprzeciętnych umiejętności “ścisłowca”.  Zdecydowanie łatwiej jest skorzystać z kalkulatora RRSO, porównywarek kredytowych bądź udać się do oddziału kredyto- pożyczkowego i poprosić o prawdopodobną symulację naszego całkowitego zadłużenia. Na wiarygodnych stronach instytucji finansowych także znajdują się kalkulatory, dzięki czemu zanim zaciągniemy kredyt lub pożyczkę to łatwo obliczymy, ile wyniesie nas potencjalne zobowiązanie.

RRSO 0%, czyli…

Oznacza to tyle, że nie ponosimy żadnych kosztów związanych z zaciągnięciem zobowiązania. Oddajemy wyłącznie to, co pożyczyliśmy – nie ma prowizji, oprocentowania ani żadnych innych dodatkowych opłat. Ten typ RRSO występuje zazwyczaj w przypadku pierwszych chwilówek online. Oczywiście czasami pożyczkodawcy oferują zerowe RRSO także dla stałych i lojalnych klientów. Inaczej jest z kredytami proponowanymi przez banki, które podlegają przepisom prawa bankowego, dlatego zawsze wiążą się z oprocentowaniem.

Reprezentatywny przykład RRSO

Wiele firm pożyczkowych reprezentuje zbliżoną wysokość RRSO. Wiąże się to z prostotą produktów i niewielkimi zmiennymi. Z kolei oferty kredytowe kierują się innymi prawami. Jeśli już przedstawiają przykład to jest on reprezentatywny dla wszystkich banków. Instytucje bankowe przede wszystkim uzależniają RRSO od zmiennych i opierają się na scoringu klienta – czyli im lepszą zdolność kredytową posiadamy, tym możemy liczyć na bardziej atrakcyjną opcję kredytowania.  A więc …

Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt?

Niestety nie zawsze. Biorąc pod uwagę RRSO trzeba mieć również na uwadze harmonogram spłaty, bo nawet dla kredytu o tych samych parametrach różniących  się wyłącznie terminem spłaty, oprocentowanie może być identyczne przy innych całkowitych kosztach kredytu.

Podsumowując pamiętajmy, że oprocentowanie nominalne nie jest dobrą wskazówką całkowitego kosztu zobowiązania! Pomimo że niskie i kuszące to rzeczywista cena może zostać ukryta pod postacią prowizji czy innymi opłatami dodatkowymi. Dlatego też wybierając kredyt bądź pożyczkę nie dajmy się zwieść pierwszemu wrażeniu i dokładnie obliczmy intratność konkretnych ofert.

2019-07-10T10:14:26+02:0016.10.2018|banki, kredyty, poradnik|Brak komentarzy

Dodaj komentarz