Promesa kredytowa – recepta na udany kredyt?

Wstępna decyzja o udzieleniu kredytu hipotecznego przez bank, osobie posiadającej zdolność kredytową, nosi miano promesy kredytowej. Tak więc powinna stanowić ona gwarancję otrzymania hipoteki, na warunkach z góry określonych przez kredytobiorcę. Jednak … nie zawsze tak się dzieje. Czym jest promesa kredytowa i w jakich sytuacjach możesz otrzymać decyzję odmowną? 

Promesa kredytowa – z czym to się je? 

Promesa kredytowa to pisemne oświadczenie, które jest niejako obietnicą banku do udzielenia kredytu hipotecznego. Warunek jest jeden – przyszły kredytobiorca musi spełnić wszelkie wymogi zawarte w dokumencie. Może z niej skorzystać zarówno przedsiębiorca uczestniczący, w dużym przetargu czy konkursie, ale i osoby,  które planują kupno nieruchomości. Jest to kluczowe, bowiem transakcja kupna-sprzedaży bardzo często wymaga podpisania umowy przedwstępnej oraz zapłaty zadatku, który wynosi najczęściej 10% całości nieruchomości. 

Dlatego, promesa kredytowa w swoim najprostszym rozumieniu ma za zadanie zabezpieczyć stronę kupującą, w kwestii otrzymania dofinansowania. Jednak jest to jedynie zalążek w całym, skomplikowanym procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Nieznane fakty z “życia” promesy 

Samo wydanie dokumentu promesy przez bank jest bezpłatne. Za to za skorzystanie z niej, niestety trzeba zapłacić … Ile? Przeważnie jest to wydatek rzędu kilkuset złotych – a więc całkiem spory. Co ciekawe, klasyczne oświadczenie musi zawierać termin ważności zobowiązania się przez instytucję bankową. Standardowo, wynosi on 30 dni, od momentu wydania dokumentu. Aczkolwiek, różni się on, w co poniektórych placówkach bankowych. A jaki jest rzeczywisty czas oczekiwania na promesę kredytową? Zazwyczaj można ją otrzymać w ciągu kilku dni, do nawet 2 tygodni. 

Warto wiedzieć, że w zależności od banku jest dokumentem, który można rozpatrywać dwojako. Część placówek, pod postacią promesy określa skrupulatną i wiążącą analizę zdolności kredytowej, na podstawie której zostanie przydzielona hipoteka. Natomiast dla pozostałych, przybiera formę “niewiążącą”, która ma za zadanie jedynie informować i dokonywać wstępnej oceny zdolności kredytowej klienta. 

Dlatego, przed zasięgnięciem rozwiązania promesy warto upewnić się, jaki rodzaj dokumentu oferuje bank!

Promesa kredytowa a zdolność kredytowa 

Deklarację promesy można złożyć w wybranym przez siebie momencie. Co oznacza, że można ją wyliczyć, jeszcze przed samym zakupem konkretnej nieruchomości. W tym też przypadku jest ona z całą pewnością bardziej precyzyjna i istnieje niewielkie prawdopodobieństwo, że bank nie udzieli kredytu w “przyrzeczonej” wcześniej kwocie. 

W praktyce należy pamiętać, że samo ubieganie się o hipotekę jest niesamowicie ciężką procedurą, podczas której bank weryfikuje nie tylko zdolność kredytową, ale również czynniki prawne oraz wartość przyszłej inwestycji. Tym samym promesa nie daje 100% pewności, że rzeczywiście obietnica przyznania zobowiązania zostanie zrealizowana. Może się zdarzyć, że …

… Bank nie zawsze dotrzyma słowa

W jakich przypadkach oświadczenie promesy spotka się z odmową? Kluczowym czynnikiem, który może wpłynąć na zmianę decyzji jest … nieruchomość. W teorii, ów zobowiązanie finansowe przydzielane jest do wysokości wartości inwestycji. Jednak często się zdarza, że bank po dokładnej weryfikacji może zdyskredytować nieruchomość i ustalić własną, znacznie niższą wartość niż pierwotna cena zakupu. Wtedy też instytucja finansowa ani myśli udzielić kredytu, w przyrzeczonej wcześniej kwocie.

Odmowa decyzji kredytowej – 5 kroków do szczęśliwego finału! 

  1. Złóż wniosek kredytowy, z prośbą o decyzję kredytową! Większość instytucji bankowych może ją udzielić, bez posiadania dokumentów inwestycji, którą chcesz nabyć,
  2. Ryzyko odmowy otrzymania hipoteki, ograniczysz profesjonalną wyceną nieruchomości. Gwarantuje ona rzetelną ocenę wartości nieruchomości, 
  3. Wpłać zadatek na nieruchomość z klauzulą, która uwzględni przykry scenariusz decyzji odmownej o przyznaniu kredytu. W takim przypadku sprzedający zwróci zadatek, bez żadnych dodatkowych kosztów, 
  4. Złóż 3-4 wnioski kredytowe, w różnych bankach. Większa ilość zapytań o kredyt może przyczynić się do obniżenia zdolności kredytowej. Więcej, pod linkiem. 
  5. Aby zapobiec, by okazja wymarzonego domu przeszła Ci obok “nosa”, zdecyduj się na zaliczkę w formie aktu notarialnego – ale nie w formie umowy cywilno-prawnej. Daje on bowiem sprzedającemu szansę na rezygnację z umowy przedwstępnej w dowolnym momencie, bez ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji i kosztów. 

Jakie rozwiązanie? 

Zdecydowanie lepszym zabezpieczeniem dla interesów i ewentualnego zadatku na wymarzoną nieruchomość – zamiast promesy kredytowej stanowi decyzja kredytowa. Po pierwsze, nie trzeba za nią płacić, a po drugie jest ostateczną opinią banku odnośnie przydzielenia wsparcia finansowego.

Rate this post
2018-11-16T07:58:55+00:0023.11.2018|Blog finansowy|

Dodaj komentarz