Ranking kredytów konsolidacyjnych

Choć może to z pozoru brzmieć dziwnie, to niekiedy zaciągnięcie kolejnego zobowiązania w czasie, gdy we znaki daje się zadłużenie, może przynieść pozytywne skutki. Warunek jest jednak jeden – musi to być zobowiązanie konsolidacyjne, które skonstruowane jest tak, aby ułatwić spłatę długów. Najlepszym rozwiązaniem będzie poszukiwanie go w sieci, wnioskując o kredyt konsolidacyjny online. Niżej przedstawiamy obszerny ranking, w którym pozwalamy wybrać najlepszą ofertę i co za tym idzie – najtańszy kredyt konsolidacyjny.

Kwota kredytu
Wprowadź cyfrę
Okres spłaty
Wprowadź cyfrę

Zaciąganie jednocześnie kilku różnych zobowiązań finansowych może prowadzić do kłopotliwych okoliczności. Piętrzące się zobowiązania potrafią nie tylko zaburzać spokój ducha, ale i skutkować zaległościami finansowymi bądź problemami ze spłaceniem wszystkich wierzycieli. Niekiedy w takich sytuacjach pomocne może okazać się skorzystanie z pomocy finansowej u zaufanego źródła. Dobrym rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny. Oto co warto o nim wiedzieć.

Kredyt konsolidacyjny – definicja

Na początek warto obszernie zdefiniować, co to jest kredyt konsolidacyjny. Pod tym pojęciem kryje się specyficzna odmiana zobowiązania bankowego, które udzielane jest na spłatę wszystkich dotychczas zaciągniętych zobowiązań. Konsolidacja zadłużenia odbywa się po zsumowaniu kwoty wszystkich zaległości wraz z ewentualnymi odsetkami za opóźnienie, które spłaca się środkami z kredytu. Następnie, uzyskując kredyt konsolidacyjny w banku, ustalane są atrakcyjne dla konsumenty raty, które mają przede wszystkim jeden cel – nie być ponad siły finansowe konsumenta i pozwolić mu nareszcie uporać się ze spiralą zadłużenia.

Banki nie mają rzecz jasna monopolu na oferowanie tzw. kredytów oddłużeniowych. Zobowiązania finansowe na spłatę nawarstwionego zadłużenia są także w zasięgu osób, które skłaniają się ku usługom sektora pożyczkowego. Konsolidacja w firmie pozabankowej to stosunkowo niszowy produkt finansowy, ale mogący stanowić alternatywę dla osób, które z różnych względów nie chcą udać się do banku w celu uregulowania kwestii związanych ze swoimi długami.

Konsolidacja chwilówek i kredytów

Zadłużenie z tytułu pożyczonych wcześniej pieniędzy nie jedno może mieć imię. U niektórych piętrzą się długi głównie z powodu łatwo dostępnych pożyczek pozabankowych jak chwilówki i pożyczki ratalne. Inni wpadają w pętlę z powodu limitów na kartach czy kredytów gotówkowych. Niczym rzadkim są też sytuacje, w których konsumenci zaciągają zarówno kredyt w banku, jak i pożyczki pozabankowe. Niezależnie od tego, która instytucja finansowa jest naszym wierzycielem, zobowiązanie oddłużeniowe może okazać się wartościowym wsparciem. Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek jest zatem w pełni realnym rozwiązaniem.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Wielu konsumentów naturalnie obawia się, że wzięcie na swoje barki kolejnego kredytu to ryzykowne obciążenie, będące rejsem w nieznane. Tak jednak nie musi być – dlatego niżej obszernie charakteryzujemy specyfikę kredytu konsolidacyjnego, którą poglądowo nakreśliliśmy już w powyższym nagłówku. Działanie kredytu konsolidacyjnego nie jest przesadnie skomplikowane – jego podstawowe założenia są proste i czytelne nawet dla konsumentów, którzy dotychczas nie mieli dłuższego kontaktu z branżą finansową.

Oto najważniejsze zasady, na jakich działa kredyt konsolidacyjny, opisane w oparciu o kluczowe – z punktu widzenia konsumenta – założenia.

  1. Sprawdź, jak prezentuje się oferta rynkowa i u kogo chciałbyś uzyskać wsparcie finansowe.
    Pora dokładnie sprawdzić parametry kredytu, na które konsument może liczyć. Nie można zapomnieć też rzucić okiem na wymagania, jakie określa bank wobec danego konsumenta (wiek, zatrudnienie, dochody itd.) oraz jakie formalności konieczne są podczas uzyskiwania wsparcia finansowego. Dane te możemy pozyskać na różne sposoby – samodzielnie surfując w sieci, dzwoniąc na infolinię banku, przeprowadzając czat online z konsultantem lub udając się osobiście do placówki, która reprezentuje instytucję udzielającą kredytów konsolidacyjnych.
  2. Nie musisz zaciągać kredytu konsolidacyjnego na wszystkie kredyty i pożyczki.
    Kredyt konsolidacyjny ma na celu odciążyć z nadmiaru zobowiązań finansowych i pozwolić na wyrwanie się spod jarzma ich nadmiaru, który przytłacza i uniemożliwia uporanie się z każdym z nich. Nie jest to jednak sytuacja zerojedynkowa – u danego konsumenta kłopoty mogą sprawiać tylko wybrane np. pożyczki, a inne zobowiązania mamy pod kontrolą. Co za tym idzie, kredyt konsolidacyjny wcale nie musi być zaciągany na spłatę wszystkich kredytów i pożyczek, jakie mamy. To konsument wybiera te, których spłatę chce pokryć z kredytu.
  3. Wnioskując o kredyt konsolidacyjny, warto wyjść z prostego założenia – dostosować wysokość oczekiwanego kredytu do sumy wszystkich zobowiązań.
    Aby złożyć wniosek o kredyt, trzeba rzecz jasna mieć określone oczekiwania finansowe. W przypadku kredytu konsolidacyjne, powinny być one jak najbardziej precyzyjne. Wynika to z prostej przyczyny – jest to kredyt na ten określony cel, który ma na celu pokryć określony wydatek. Przed złożeniem wniosku należy zatem rzetelnie wypisać wysokość wszystkich zobowiązań, które chcemy objąć kredytem oraz zsumować to w jedną kwotę. Ważne! Konieczne jest wzięcie pod uwagę wszystkich czynników wpływających na kwotę, którą mamy spłacić – a zatem także odsetki, prowizje itd. Słowem – wszystko to, co powinniśmy zwrócić pojedynczym wierzycielom.

Pożyczka konsolidacyjna a kredyty konsolidacyjne

Jak już wspomniano na wstępnie, zobowiązania oddłużeniowe nie są specjalnością wyłącznie sektora bankowego. W zależności od indywidualnych wymagań, warto poświęcić też chwilę na zapoznanie się z ofertą rynkową firm pozabankowych. Jeśli nie biorąc pod uwagę możliwość zaciągnięcia tam potencjalnego kredytu, to choćby dla zapoznania się z pełnymi możliwościami, jakie otwiera przed nami branża finansowa. Scharakteryzujmy podstawowe różnice, jakie mogą pomóc wybrać między pożyczką a kredytem konsolidacyjnym.

  • Kredyt konsolidacyjny – podstawowe cechy.
    – Udzielany jest przez bank.
    – Zakłada weryfikację w BIK pod kątem zadłużenia i zaległości finansowych, które nie są dopuszczone.
    – Niezbędne jest posiadanie stałego, udokumentowanego zatrudnienia z regularnymi dochodami.
    – Wyżej opisane zatrudnienie musi opierać się na umowie o pracę, najlepiej na czas nieokreślony.
  • Pożyczka konsolidacyjna – podstawowe cechy.
    – Udzielają ją firmy pozabankowe, często specjalizujące się stricte w pożyczkach konsolidacyjnych.
    – Nie jest konieczne nieposiadanie jakichkolwiek zaległości finansowych – bieżących lub przeszłych.
    – Nie jest konieczna weryfikacja w BIK.
    – Mniej restrykcyjne są wymagania co do zatrudnienia i dochodów.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego

Przedstawiony wyżej ranking kredytów konsolidacyjnych został zbudowany w oparciu o najważniejsze informacje, pod których kątem można je zestawić i co za tym idzie – wyłonić najlepszą ofertę według indywidualnych preferencji. Kredyt konsolidacyjny to klasyczna odmiana bankowego produktu finansowego, który jest naturalnie sprzedażą usługi. Co za tym idzie, bank nalicza do kredytu standardowe opłaty dodatkowe. Wyrażane są one w wartości procentowej, które łącznie powiększają kwotę kredytu do spłaty o tzw. całkowity koszt kredytu.

Nasuwają się tutaj pytania, które w kontekście kosztów szczególnie interesują konsumentów zainteresowanych wnioskowaniem o kredyt konsolidacyjny. Po pierwsze, ile wyniesie oprocentowanie? Po drugie, ile kosztuje konsolidacja? Otóż reprezentatywną wysokość tych opłat oraz wszystkie pozostałe parametry pozwalające porównać ze sobą oferty kredytów i wybrać tę najlepszą, przedstawiamy na poniższym przykładzie zaciągniętym z rankingu kredytów konsolidacyjnych.

  • Kredyt konsolidacyjny w Banku Millenium.
  • Oprocentowanie: 6,3%.
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 7,15%.
  • Prowizja dla banku: 0,8%.
  • Wysokość miesięcznej raty kredytu: 476,24 złote.
  • Całkowita kwota do spłaty: 22 859,34 złote.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych ze złą historią w BIK

Czy można otrzymać kredyt konsolidacyjny bez BIK? Niestety, osoby z zadłużeniem w Biurze Informacji Kredytowej wynikającym z nieopłaconych na czas zobowiązań w bankach lub wybranych firmach pożyczkowych, mają zamkniętą drogę do kredytu w banku. Instytucje te nie udzielają bowiem finansowania konsumentom bez dobrej historii kredytowej, wykazującej terminową i pozbawioną zaległości. Jedynym rozwiązaniem w takiej sytuacji są wspomniane już wyżej usługi pozabankowe, gdzie można uzyskać pożyczki konsolidacyjne bez zdolności kredytowej.

Choć i instytucje pożyczkowe coraz częściej sprawdzają wpisy w bazach w celu oszacowania ryzyka kredytowego, to niekonieczne podstawą musi być BIK. Istnieją przecież jeszcze inne bazy, jak te podlegające Biurom Informacji Gospodarczej (np. KRD, ERIF czy KBIG). Warto jednak pamiętać, że ubieganie się o wsparcie kredytowe w tego typu instytucjach mając na głowie zadłużenie to poważne ryzyko – zaciągając kredyt na spłatę zobowiązań, trzeba uwzględnić spłatę odsetek za opóźnienie. Mogą one istotnie powiększyć kwotę kredytowania, choć przy sumiennym rozplanowaniu budżetu może to pomóc wyjść na prostą.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych z komornikiem

Dłużnicy, którzy z powodu niespłacanych zobowiązań mają na oku komornika, są grupą jeszcze wyższego ryzyka w kontekście kredytu konsolidacyjnego. Uzyskanie takiego wsparcia finansowego może być jeszcze trudniejsze, gdyż konsument objęty egzekucją jest klientem bardzo niepewnym – skoro komornik zajmuje mu majątek, to skąd mieć gwarancję, że będzie mieć z czego spłacać? Niestety, w wielu przypadkach jedynym rozwiązaniem dającym nadzieję na poprawy sytuacji może okazać się już tylko ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Podsumowanie

Nadeszła pora na podsumowanie niniejszego poradnika. Nie ulega wątpliwości, że kredyt konsolidacyjny nie jest rozwiązaniem dla każdego konsumenta mającego na głowie nadmiar finansowych kłopotów. To zobowiązanie dyscyplinujące, a także nie będące łatwo dostępne dla każdego – kłopoty z uzyskaniem wsparcia mogą mieć dłużnicy, w przypadku banków pozostając w ogóle poza kręgiem potencjalnych klientów. Pewny kredyt konsolidacyjny to zatem rozwiązanie najczęściej dla pewnych konsumentów.

Posiadanie na głowie kilku ciążących zobowiązań, ale jednocześnie brak zadłużenia, stawia konsumenta w najlepszej pozycji. Daje to nie tylko duże pole do wyboru ofert, ale i największe sznase by znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny. Wybierać można spośród najpewniejszych – takich banków, jak Alior, PKO, ING, Millennium czy mBank, które zostały zawarte w wyżej zamieszczonym rankingu pozwalającym konsumentom w dokonaniu najlepszego wyboru.